• 伴随着理财市场的波动,大家对于债券基金的不信任不断增加,与之相对应的各家商业银行的大额存单却出现了销售火热的现象,甚至利率下调依然销售不减,大家都在疑惑为啥大额存单这么火?伴随着理财市场的波动,大家对于债券基金的不信任不断增加,与之相对应的各家商业银行的大额存单却出现了销售火热的现象,甚至利率下调依然销售不减,大家都在疑惑为啥大额存单这么火?
  • 随着美联储进入议息会议前的缄默期,经济数据再次成为了扰动市场情绪的导火索。  最新公布的美国服务业指标扩张意外加速,显示经济动能并未受到严重冲击。投资者担心,美联储加息预期重新升温或进一步加剧经济风险。作为重要衰退前瞻指标,2/10年期美债收益率倒挂程度进一步扩大。随着美联储进入议息会议前的缄默期,经济数据再次成为了扰动市场情绪的导火索。 最新公布的美国服务业指标扩张意外加速,显示经济动能并未受到严重冲击。投资者担心,美联储加息预期重新升温或进一步加剧经济风险。作为重要衰退前瞻指标,2/10年期美债收益率倒挂程度进一步扩大。
  • 很多储户在定期存款到期之后,却面临着两难的选择,究竟是该“取出再存”?还是“自动转存”?而在思考再三之后,很多储户会选择“自动转存”,而不是“取出再存”。主要是“自动转存”有三大优点很多储户在定期存款到期之后,却面临着两难的选择,究竟是该“取出再存”?还是“自动转存”?而在思考再三之后,很多储户会选择“自动转存”,而不是“取出再存”。主要是“自动转存”有三大优点
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  • 上海国有资产经营有限公司2022年面向专业投资者公开发行科技创新公司债券。 据悉,本期债券发行金额为不超过10亿元(含10亿元),本期债券期限为3年期。本期债券采用固定利率计息,票面利率将以公开方式向具备相应风险识别和承担能力的专业投资者进行询价,由发行人和簿记管理人根据利率询价情况确定利率区间后,通过簿记建档方式确定。起息日为2022年6月6日。

    5月31日,上海国有资产经营有限公司2022年面向专业投资者公开发行科技创新公司债券。 据悉,本期债券发行金额为不超过10亿元(含10亿元),本期债券期限为3年期。本期债券采用固定利率计息,票面利率将以公开方式向具备相应风险识别和承担能力的专业投资者进行询价,由发行人和簿记管理人根据利率询价情况确定利率区间后,通过簿记建档方式确定。起息日为2022年6月6日。 经中诚信国际信用评级有限责任公司综合评定,发行人的主体信用等级为AAA,评级展望为稳定,本期债券无信用评级。 ...

    2022-06-01 企业发债利率 51
  • 欧洲央行可能不得不以大于市场预期的幅度加息。巴克莱的固定收益策略师Giuseppe Maraffino在一份报告中对客户表示,规章可能会令欧元区的银行无法将利率的上调充分地传导给其他金融机构,这将降低欧洲央行收紧金融环境的行动的影响力

    巴克莱表示,为了克服银行不愿传导借贷成本上调的问题,欧洲央行可能不得不以大于市场预期的幅度加息。巴克莱的固定收益策略师Giuseppe Maraffino在一份报告中对客户表示,规章可能会令欧元区的银行无法将利率的上调充分地传导给其他金融机构,这将降低欧洲央行收紧金融环境的行动的影响力。他认为,这样的现象将会在欧洲央行的欧元短期利率ESTR中显现,该利率衡量批发市场的隔夜融资成本,即便欧洲央行推行加息行动,该利率也可能滞后于基准存款利率...

    2022-06-01 利率资讯 29
  • 以存10万元为例,假如这10万元需要留出一部分作为应急资金,以备不时之需。那么可以考虑存一个5万元3年期,另外存2万的活期,剩下的3万,可以分3年存入,这3万元,也可以考虑以通知存款的方式存入,看个人的情况而定。 这种混合型的存款方式,不但享受了5万元这种额度的3年高利息回报,也预留了2万元可以随时取出来应急。既获得了可观的收益,又有一定的灵活性。

    根据央行数据显示,截止到2021年3月份,我国的存款总额达到了227.21万亿元,位列全球首位。这其中,除去除掉集体和企业存款,人均的存款大概有6-7万元。 笔者查看了过去20年我国存款的变化,过去我们国家的储蓄率是比较高的,一度达到了56%,一方面咱中国人的预防意识比较强,另一方面,过去不像现在有各种各种的理财渠道。 老百姓有了积蓄,一般都会选择存进银行。而随着投资、理财渠道的扩宽,以及人们消费观念的改变,储蓄率有所下降,但总体的储蓄增速还是可观的,毕竟储蓄的主力军还是中老年人群体。 一、储蓄率下降的原因 过去多年的时间里,储蓄率下降是由多方面的原因造成的。首当其冲的是来自房贷的压力。我国城市房价涨幅一直都高于人们收入的涨幅,虽然最近两年房价趋稳,但仍处于一个比较高的水准。 并且这种情况预计还将持续不短的时间。对于大部分家庭来说,能保持人均的6-7万元存款,已经难能可贵了。 消费观念的改变,要从主观和客观两个方面来说。客观上,经济发展提高了国家社会保障的水平,教育、医疗体制不断完善进步,人们的刚性支出增加了;另外科技和互联网技术的不断发展,越来越丰富的娱乐服务以及有偿服务,都从根本上改变了我们的消费理念。 从主观上来说,人们追求更加高质量的生活水平,以及对生活的享受也要求越来越高。 金融借贷产品的普及,让年轻人在超前消费的路上越走越远,有一度时期,网络借贷更是起到了推波助澜的作用。 2019年国内首份《中国消费年轻人负债状况报告》显示,我们国家年轻人的平均负债率高达41.75%,平均的负债大约为12.7万,根据负债群体的收入情况来计算,需要接近2年的时间才能还清这些债务。 最近两年,受疫情的影响,人们的消费欲望下降了,很多人的收入也没有保障,这些不健康的消费现象,很是让人担忧。严峻的抗疫形势下,人们比起往常,更加重视储存,以应对未来不可预知的收入情况。笔者在这里也呼吁广大的年轻朋友们,要理性消费,正确理财。 二、存款的重要性 如今社会竞争加剧,很多职业都面临着严峻的优胜劣汰的考验,需要我们有足够的储备去面对未来的不确定性。我们审视周遭,个人经济危机产生的原因,除了不正确的消费观念,还有很大一部分的原因是由失业、重大医疗、意外事故带来的。如果我们有一些可观的存款,至少可以更加坦然地面对。 我们的父辈向来是比较注重储存的,从小到大,父母都告诫我们要节俭节约,有所储备。很多年轻人甚至把未来几年的钱都用完了,哪里还有什么存款!机遇都是给有准备的人提供的,我们不能选择自己的出身,存款就是我们学会理财的引子。 人有祸福旦夕,天有不测风云。很多年轻人在有了一笔积蓄后,首先想到的是怎么享受,我们都向往财富的自由,在实现自由之前,首先要学会怎么去保障我们的人生,比如给自己和家人买一些基本的保险。有了基本的保障,有了面对难关的底气,才能解放自己,学习理财知识,将来才有可能走上财富自由之路。 三、如何选择适合自己的存款方式? 笔者这里以定期1年与定期3年来对比,看看三年期定存利率4.125%,要求存款额5万元的存款方式是否靠谱? 前面我们提到,大额存款的起存门槛是20万元。它的利率相对较高,但是对于小银行来说,他们是不具备办理大额存单的资质的,一般小银行提高业务都会从利息着手,比如前几年推出的一款产品,为定期三年,利率4.125,存款额度的门槛是5万元起,这样的利率,其实和大额存款也差不多了。 从收益方面来看:我国大银行的定期存款一年期的利率是2.1%;而定存三年期的利率是3.25%; 很明显后者的收益是更高的。在本金相同的情况下,在同样的3年时间里,不同的存款方式,利息带来的收益也是有所不同的。 比如本金为8万元,以定期一年的方式存3年,到期后会产生5040元的利息;而以三年期定存的话,利息是7800元。两者差了接近3000元,这个金额还是很可观的。 而这款要求起存金额为5万元的银行产品,利息更是达到了4.125%。为什么这种方式能获得这么高的利息呢?一方面银行吸引了更多的资金,另一方面,用户也付出了相应的流动性的代价。 从流动性来看:存款方式的合理性,取决于用户对于金钱流动性的要求。 以存10万元为例,假如这10万元需要留出一部分作为应急资金,以备不时之需。那么可以考虑存一个5万元3年期,另外存2万的活期,剩下的3万,可以分3年存入,这3万元,也可以考虑以通知存款的方式存入,看个人的情况而定。 这种混合型的存款方式,不但享受了5万元这种额度的3年高利息回报,也预留了2万元可以随时取出来应急。既获得了可观的收益,又有一定的灵活性。 结语 银行的定期存款无论是什么年限,都有它的长短,存款是一个人劳动成果的结晶,尤其对于老年人群体来说,根据自身的实际情况,选择适合自己的存款方式,既能让自己的财富实现增值,又能保留资金的流动性,这才是理性、稳健的理财方式 ...

    2022-06-01 存款利率 59
  • 为什么在曾经被人们广泛接受,首先是在预期房价会持续上涨的前提下,有购房刚需的群体,然后是市场中还有一些其他高收益的投资渠道,能够覆盖掉房贷的利率成本。

    近年来受地产行业调控政策影响,2017年开始,银行发放的房贷利率普遍较高,平均在5.5%左右。房贷作为银行最优质的贷款之一,如此之高的利率定价,是地产调控政策的产物,带有一定的“劝退性质”,即不鼓励购房。 但是为什么在曾经被人们广泛接受,首先是在预期房价会持续上涨的前提下,有购房刚需的群体,然后是市场中还有一些其他高收益的投资渠道,能够覆盖掉房贷的利率成本。 比如在2019年以前,市面上有很多高收益的理财产品能够覆盖掉房贷利率;而在2020-2021年,基金投资收益率较高,尤其是主打稳健向投资的固定收益产品,收益率普遍在6%以上。 到了如今,房价持续上涨的预期已经大幅转弱,人们购房的强烈情绪不再,同时那些高收益类理财产品几乎全部偃旗息鼓,社会资金被迫回流至低收益的存款。在这样的背景下,潜在的购房人不再愿意高息贷款买房,存量的购房人也处于迷茫阶段,逐渐倾向于提前偿还高息的房屋贷款。 房贷利率定价默认是LPR+浮动点模式,可以把LPR理解成借贷市场基础利率,在每个月20日公示一次。今年5月份,5年期LPR调整至了4.45%,这笔房贷利率会调整为LPR(4.45%)+0.65%=5.1%。房贷利率重定价日一般是每年的1月1日,也就是说,从2023年1月1日起,该笔房贷的贷款利率就会调整为5.1% ...

    2022-05-31 房贷利率 45
  • 人们会将闲钱存入银行,以备不时之需,其中存钱也有很多道道,会理财的人不仅乐在其中,还能受益匪浅。

    人们会将闲钱存入银行,以备不时之需,其中存钱也有很多道道,会理财的人不仅乐在其中,还能受益匪浅。 经济的快速发展让我们的生活有了翻天覆地的变化,也让一些人的腰包鼓了起来。俗话说钱要用在刀刃上,那对于我们来说究竟是花到了哪里才算得上是用在了刀刃上?其实不同的人有不同的理解,有人会选择赶着风口创业,期待自己能够成为像是马云一类的成功者,赚得个盆满钵满。也有人认为创业的风险指数太高了,世界上有几个成功的企业家呢?大多数人不过是创业失败的无名小卒罢了,到头了赔了夫人又折兵。因此他们对这笔自己辛辛苦苦攒下来的钱是恨谨慎的。 那这些人一般会如何处理自己这笔资金呢?他么会放在自己认为的保险的地方,并且最好每年还能够有固定的收益,那就是存在银行里。央行公布了一组数据就显示我国居民存款的总数额是一直上升的,这也就意味着很多人将自己用来投资的钱存放到了银行里,而且对于这些人来说显然存在银行里获得固定利息是要比投资的风险低一些的。不过,银行的利润并不是持续不变的,会受到多方面条件的影响,那么在银行存款利率调整后的今天,存20万在银行,一年的利息有多少? 我们回头看2015年到2019年的利率,可以发现是持续上涨的,虽说速度比较缓慢,但是对于存钱到银行里的人来说无疑是一件好事。到了2019年,年利率能够达到5%的存款类产品俯首皆是,这让许多存钱者既能够自主选择又能够获得不少益处。当时有人说不用刻意挑选产品,基本上都是躺着赚钱,在家里吃利息。不过这种情况显然并没有持续下去,尤其是踏入到2020年,新变化打得许多人措手不及。 央行在2020年后,先是一番降准降息的操作,紧接着还对一些产品进行了整改,虽说这些产品是违规的,但是我们也能够看出对于整改银行的态度。因此,此时的银行利率已经大不如前了。曾有专家分析表示,在2020年的时候利率下降了,那到了明年,也就是2021年应该会迎来一波利率的上涨。事实上也的确如此。踏入2021以来,一直到今年5月份,各大银行利率的水平都有所上升。不过遗憾的是,这个势头也没有持续过久,到了6月份,银行利率又像乘坐了过山车一样下降了。 那么在这么错综变化的利率调整之后,就拿前面提到的20万为例,现在存钱能够获得多少利率呢?其实每个银行的利率现在都不算特别高,尤其是和利率的“巅峰时期”20019年比起来更是低了。不过一些银行为了能够吸引到更多的顾客,为了揽储也会采取一些措施,例如提高利率。那么这对存钱者来说,无疑是一个很好的选择。那我们就拿这些银行和我们常见的国有银行来比较。 国有6大银行是大家都熟知的,也是许多人会选择的存钱地点。可是正因为如此,这些银行不用考虑揽储等问题,因此给的存款利率也就不高。在我们存钱的时候,一般客户经理都会建议我们存3年期的定期,这不仅能够防止我们需要的时候资金周转不过来,还能够获得比较可观的利润。那么我们根据某国有银行给出的三年期利率3.25%来计算的话,存20万每年能够获得的利润为6700元。 其实这笔利润在国有银行的存款产品中已经算是比较多的了,但是除了这些银行我们知道还有一些地方上的小银行,他们覆盖范围小不说,还会面临很大的揽储压力。因此我们不难发现在存钱的时候这些银行会赠送一些油、面之类的来招揽顾客。相应地,他们给出的利率也会比较多。同是三年期定期存款,在一些地方的小银行或者信用社的利率能达到3.85%,也就是7700元的利息。可见二者之间的差距还是比较大的,大家心中也应该有自己的选择了。...

    2022-05-31 理财收益率 75
  • 2022年以来,受权益市场大幅回撤,市场利率下滑等多重因素影响下,A股市场快速下跌。在此背景下,保险公司投资收益率普遍显著下滑。在《 153家险企投资收益大揭秘,七成为负数,负债端还能卖啥产品 》一文中,『慧保天下』统计显示,153家产寿险公司中,101家保险公司综合投资收益率都为负值,占比达到66%。

    2022年以来,受权益市场大幅回撤,市场利率下滑等多重因素影响下,A股市场快速下跌。在此背景下,保险公司投资收益率普遍显著下滑。在《 153家险企投资收益大揭秘,七成为负数,负债端还能卖啥产品 》一文中,『慧保天下』统计显示,153家产寿险公司中,101家保险公司综合投资收益率都为负值,占比达到66%。 较差的投资收益率也让险企面临的利差损风险进一步加大,正因如此,部分保险公司下调了部分万能险产品的结算利率,来防范利差损风险。 据『慧保天下』不完全统计, 截至目前共有47家人身险公司的1062款万能险产品公布了2022年1-4月份结算利率情况。其中,167款万能险4月结算利率相较1月份出现下滑,但仍有新华保险、君龙人寿、陆家嘴国泰10款产品结算利率达到5%。 值得注意的是,新华保险的一款产品i财两全保险(万能型)结算利率2022年1月—4月均为6.8%。 01 167款产品下调结算利率,平安人寿、太保寿险等头部公司占比超5成 新冠疫情持续,国内经济下行压力持续增大,市场利率持续走低,直接影响了险企的投资收益表现,势必也会对负债端形成挤压,较高的结算利率将会进一步加剧险企利差损风险,为应对利差损风险,已有多家保险公司下调了部分万能险产品的结算利率。 15.73%万能险产品下调结算利率,最大降幅达2.3个百分点 据慧保天下不完全统计,共有47家人身险公司的1062款万能险产品公布了2022年1-4月份结算利率情况。其中,共有167款产品4月结算利率较1月份出现下滑,占比15.73%,下调幅度在0.1—2.3个百分点之间。 167款产品结算利率下调前,均值为4.46%,下调后,均值为4.15%,这意味着平均下调幅度在0.31个百分点之间。 16家险企下调结算利率,头部险企产品占比达53% 从保险公司来看,共有16家人身险公司部分产品结算利率出现下滑,既包括中小寿险公司,也包括头部寿险公司。其中, 4家头部寿险公司平安人寿、太保寿险、新华保险、中国人寿共88款产品结算利率出现下滑,占比53%,中小寿险公司中,合众人寿以下调25款产品位居第一。 具体来看,平安人寿41款产品;太保寿险26款产品;合众人寿25款产品;新华保险14款产品;中荷人寿12款产品;富德生命人寿9款产品;中国人寿7款产品;恒大人寿7款产品;招商局仁和7款产品;横琴人寿4款产品;信泰人寿4款产品;弘康人寿3款产品;国富人寿3款产品;和泰人寿2款产品;建信人寿2款产品;和谐健康1款产品。 6款万能险结算利率下滑幅度达到2个百分点以上 167款下调结算利率的产品中,6款产品结算利率下调在2个百分点以上,均来自恒大人寿,这些产品的结算利率从2022年1月的4.8%下降至4月的2.5%,直降2.3个百分点。包括恒大人寿金玉满堂一号两全保险(万能型,升级版)(2016年12月1日前生效)、恒大金玉安泰三号年金保险(万能型)、恒大人寿团体年金保险(万能型)等。 4款万能险结算利率下调幅度在1-2个百分点之间 下调结算利率在1—2个百分点之间的共有3家险企的4款万能险产品,其中,富德生命人寿的生命永逸团体终身寿险(B款)(万能型)结算利率降幅为1.5个百分点;中国人寿国寿个人税收优惠型健康保险(万能型)A款(2016版)、国寿个人税收优惠型健康保险(万能型)B款(2016版)结算利率降幅均为1个百分点。 157款产品仅对万能险结算利率进行微调 大部分万能险仅对结算利率进行了微调——157款万能险产品结算利率下调幅度在1%以下,其中,太保寿险12款产品、新华保险10款产品、平安人寿10款产品、中国人寿3款产品,结均算利率均从2022年1月的5%下降,降幅在0.1—0.85个百分点之间。 02 万能险收益下调或成趋势,但仍是最值得投资的金融产品 随着市场利率水平的不断下行,险企的实际收益率承压,万能险业务面临的“利差损”风险增大,万能险产品结算利率下调成为大概率趋势。 如下图所示,16家险企下调万能险结算利率的险企中,仅平安人寿、合众人寿招商局仁和3家险企的一季度综合投资收益率为正数,其余险企综合投资收益均为负值(富德生命、恒大人寿、和谐健康未披露偿付能力报告)。 事实上,万能险下调结算利率已经是过去几年的常态,这一方面是因为随着经济增速放缓,市场利率下滑,另一方面也是因为在“保险姓保”的大旗下,监管不断收紧对于万能险的风控力度。这也导致万能险结算利率从过去几年的6%至7%一路下滑至4%左右,并且万能险保费规模仍在持续收窄。 即便如此,万能险依然是当下最具吸引力的金融产品类型之一。虽然大部分产品结算利率在4%左右,但相比其他金融产品仍有较大吸引力。数据显示,目前,四大行3年期定期存款利率仅在3%左右;而中国债券信息网数据也显示,截至5月16日,中债10年期国债收益率仅为2.8216%。 反观万能险,经过下调,结算利率大部分仍在4%左右,最低的也在2%、2.5%左右。 还有一些产品结算利率仍维持高位。据慧保天下统计, 2022年1月,有50款产品结算利率达到5%,其中,有40款产品在4月份下调了结算利率,仍有10款产品未下调结算利率。包括北大方正2款产品、东吴人寿1款产品、海保人寿2款产品、君龙人寿款产品、陆家嘴国泰2款产品、信美相互1款产品、新华保险1款产品。 其中新华保险的一款产品,i财两全保险(万能型),其结算利率在2022年1月—4月均为6.8%。 可以预见的是,利率下行仍是未来很长一段时间的趋势,在这种趋势下,包括万能险在内的保险产品,仍将是最值得投资的金融产品类型之一。 首先是因为,保险产品的利率下调相较市场利率具有滞后性,这使得其具备明显的逆周期属性,越是市场利率下调的时刻,越能凸显保险产品的投资价值。 二是因为“年金险+万能险”是多年来保险公司开门红期间力推的主力产品组合,为最大化吸引客户,保险公司一般会赋予万能险相对较高的结算利率,限量销售。同时,为了防止老客户退保,保险公司对于下调结算利率也会非常慎重。 三是,大资管新规实施后,其他类型金融理财产品均变为非刚兑产品,而保险产品仍保持了刚兑属性,这是其他类型金融产品无法比拟的优势。 当然,万能险的结算利率是可浮动的,但其具备保底收益,且保底收益多在2%-2.5%之间,这意味着,从更长的时间维度来看,即便市场进入0利率时代,这些具有保底收益的万能险结算利率仍具有相当竞争力。 对于险企而言,发展万能险、投连险或也将成为新形势下减少利差损风险的一项重要手段,因为只有这两款险种,将部分或者全部投资风险转嫁给了消费者,在利率不断走低的时代,这有助于减轻险企压力。 总结一句话,当市场利率步入下行通道,买入万能险的最佳时机是什么? 要么以前,要么现在。 ...

    2022-05-31 利率资讯 35
  • 小编在支付宝查看养老金对账单时发现,养老保险2021年个人账户利息有2000多元,算下来利率大概达到了6.6%。 惊喜!秒杀大多银行定期存款和理财产品!

    哈喽,又见面啦! 基本养老保险,关乎我们退休后的基本生活水平,相信大家并不陌生。 最近小编在支付宝查看养老金对账单时发现,养老保险2021年个人账户利息有2000多元,算下来利率大概达到了6.6%。 惊喜!秒杀大多银行定期存款和理财产品! 近期,由21世纪经济报道联合蚂蚁投教基地联合推出的《养在未老时》投教专题对养老保险体系第三支柱中的个人养老金制度做了详细介绍。今天,我们接着再详细聊聊养第一支柱基础养老保险里面的个人账户及其“账面收益”。 废话不多说,下面我们开讲啦! 为什么说养老个人账户的“账面收益”让人惊喜?我们来对比下。 银行业理财登记托管中心组织发布的《中国银行业理财市场年度报告(2021年)》显示,2021 年各月度,理财产品加权平均年化收益率最高为 3.97%、 最低为 2.29%,收益率波动相对平稳。 对比之下,养老保险的个人账户收益较高一些。 要解释清楚这个问题,我们得先了解一下“记账利率”的概念。 如果大家试着查询自己的养老缴费信息就会发现(查询路径:支付宝首页市民中心——社保——社保查询——个人对账单,选择对应的年限就可以看到相关信息),对账单上不仅有月缴费基数,以及单位和个人缴费额,还有养老保险个人账户相关信息,包括本年利息、本息合计等。这里的利息,其实是通过记账利率计算得出的。 何为记账利率?就是指社会保险经办机构每年对个人账户中的储存额予以计息,用于计算个人账户储存利息的利率称为个人账户记账利率。简单来说,就是你交的基本养老金,国家会以一定的利率给你利息,这个利率就是记账利率。 记账利率为何能达到6%以上的水平?其实,是养老金总池子的投资收益情况本身十分可观。 基本养老保险基金虽然分为统筹养老金和个人账户养老金(个人缴纳的部分计入个人账户)两部分,但投资运作是一起的。早期城镇职工基本养老保险基金是由各地分散管理,主要投资国债、存款,收益率较低。从2016年底开始,养老保险基金委托社保基金进行投资运营。 2021年9月,人社部发布的《全国社会保障基金理事会基本养老保险基金受托运营年度报告(2020年度)》显示,2020年,基本养老保险基金权益投资收益额1135.77亿元,投资收益率10.95%;基本养老保险基金自2016年12月受托运营以来,年均投资收益率6.89%,累计投资收益额1986.46亿元,秒杀一众理财,相当的牛。 记账利率对到手养老金有何影响? 那这个收益又怎么影响我们未来的养老收入? 公式是这样的,等我们退休的时候,每个月可以领取的个人账户养老金=退休时个人账户累计存储额(含利息)÷本人退休年龄相对应的计发月数。 (插播一个小知识点:计发月数根据职工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定。2005年,国务院出台《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》,同时配发计发月数表,大家可以对照表格,查询不同年龄段退休的计发月数。) 从计算养老金的公式就可以看出来,存储额和账户记账利率将直接影响我们退休后的养老金数额。所以,养老金缴费时间越长,缴费金额越大,记账利率越高,退休后可领取的养老金越多! 根据我国社会保险法规定,“养老保险个人账户不得提前支取,记账利率不得低于银行定期存款利率,免征利息税。” 从2016年开始,我国统一了职工基本养老保险的记账利率,不再由各地自行决定。小编翻了下2016年~2021年的记账利率,分别为8.31%、7.12%、8.29%、7.61%、6.04%、6.69%。可以说,相当的可以。 不过问题又来了,养老保险个人账户与个人养老金制度有何区别? 如果有认真看上一期《个人养老金来了!和其他养老投资有什么区别,要不要参加》内容的同学,就会发现在个人养老金制度中,也有提到“个人养老金账户”的概念。 那么,第一支柱基础养老保险中的“个人账户”,与第三支柱个人养老金制度中的“个人养老金账户”,又有什么区别呢? 实际上,最大的区别就是两者存续期间的资金使用问题。虽然未满足领取条件之前都不能提前支取,但是,基础养老保险的“个人账户”是交由国家统一管理和投资。 而“个人养老金账户”的钱,我们自己可以用来购买符合规定的金融产品,包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。并且,具体什么时候买,买什么,等退休了这个钱是分月领取还是一次性领取,都是我们自己说了算,自主决定。而且,这些操作都可以在资金账户中完成,不需要跑多个部门和机构,非常方便省事。 第二个区别是账户的开立。基础养老保险的“个人账户”一般公司缴费时开立。 参加个人养老金制度需要开设两个账户:一个是在信息平台建立个人养老金账户,用于信息记录、查询和服务等;另一个是在银行开立或者指定的个人养老金资金账户,用于缴费、购买产品、归集收益等。 第三个区别是缴费方式不同。基础养老保险的“个人账户”由公司每月、按照基数8%的比例代扣代缴;而“个人养老金账户”是我们自己缴纳,至于缴多少、一次性缴还是分次缴、全程参加还是部分年度参加,都可以自主决定(前提条件是不超过1.2万元/年)。 有同学提问:参保人去世后,基础养老保险“个人账户”的余额,或者“个人养老金账户”中的资产怎么办?答案是都可以继承。 ...

    2022-05-31 理财收益率 237
  • 在监管的引导下,近期,多家国有银行、股份制银行宣布下调定期存款及大额存单利率,一方面,存款利率下调有利于缓解银行的负债成本;另一方面,部分中小银行的揽储压力却进一步加大。

    严监管下,银行揽储压力不断增加,而出于对存款资金的需求,贴息存款仍未绝迹 《中国科技投资》张婷 龙秋月 在监管的引导下,近期,多家国有银行、股份制银行宣布下调定期存款及大额存单利率,一方面,存款利率下调有利于缓解银行的负债成本;另一方面,部分中小银行的揽储压力却进一步加大。 在存款利率下调与存款资金需求加大的矛盾下,银行为完成揽储任务而购买贴息存款的现象普遍发生,资金中介牵线搭桥出售贴息存款俨然成为一条产业链。“银行贴息存款,存款冲量100万元活期资金,每日收取100元手续费,以此类推”,诸如此类的贴息存款广告层出不穷。上海申伦律师事务所律师夏海龙向记者表示,贴息存款这类高息存款往往暗藏陷阱,很多情况下都牵扯着银行“内鬼”与资金掮客勾结实施诈骗、职务侵占等犯罪行为。 贴息存款“生意经” “银行存款冲量,月底、季度、年度冲量存款,日均余额、时点余额、基金、理财、保险资金在线”,资金中介王女士在社交平台上发布贴息存款广告。 *贴息存款广告,截图自资金中介朋友圈 一般而言,贴息存款是指银行为完成揽储任务与资金中介合作,由资金中介负责牵线搭桥,引导资金方将资金借给需要短期存款的银行,交易达成后,中介收取一定比例的佣金。另外,除按照利率挂牌价格支付利息外,银行还需给予资金方一定的存款贴息。 据资金中介王女士介绍,银行存款冲量主要通过网开通知存款、活期存款、定期存款等储种完成。一位国有大行的理财经理告诉《中国科技投资》记者,银行存款冲量的网开主要指资金方在银行柜面开立一个有实体介质的一类账户,并开通电子银行。随后资金方即可在电子银行自行开立没有实体介质的虚拟二类、三类账户,并将该类虚拟账户绑定至一类账户,可以通过充值的方式将一类账户的资金转进有绑定关系的虚拟账户中。 王女士向《中国科技投资》记者透露,“一般情况下,通过通知存款、活期存款两种储种进行存款冲量的价格分别是每1万元每天收取0.009%、0.01%的手续费。如果部分银行不支持网开的方式,需要资金方临柜完成存款冲量,价格则更高,一般手续费为每1万元每天收取0.02%的手续费。” “具体价格每天都会有变动,提前预定的价格会相对便宜一些,月初和月中的价格变化幅度也不大,价格相对而言还是比较划算。但时间越接近月底,或资金量越紧张,价格就会相对较高。因此需要资金请尽快做决定”,王女士告诉记者。 当记者以银行工作人员的身份询价贴息存款时,资金中介徐先生则告诉记者,最近存款冲量100万元活期资金,每日收取100元手续费,以此类推。另外,资金方可根据银行需求,单户或分拆多户转入资金进行存款冲量。 某国有大行的网点负责人向《中国科技投资》记者表示,银行通常有日均存款余额、时点存款余额的考核指标。银行在月末或季末冲余额,实际上是一种用时间换空间的无奈之举。“银行网点先花钱去购买贴息存款,让该类资金在网点账户上留存一段时间,那么银行可以在这段时间内再去揽储,相当于延长了完成揽储任务的时间。如果揽储不顺利,每当贴息存款到期资金转出时,银行又会出现存款资金缺口,触发存款余额大额流出预警。” 全联并购公会信用管理委员会专家安光勇告诉《中国科技投资》记者,贴息存款对于银行来说,意味着其利润下降,继而影响银行的收入。在放贷利率不变的情况下,贴息存款会导致银行出现一系列的运营问题,严重时甚至会使银行倒闭,对于资金提供方来说,贴息存款可能意味着不仅拿不到利息,甚至本金也会血本无归。目前国内经济有压力,而且疫情等外部环境让很多企业停工停产,从而导致很多企业的贷款需求消失。 据了解,目前贴息存款主要分为阳光贴息存款、非阳光贴息存款两种模式。阳光贴息存款有存款凭证,到期后资金方可无条件兑付本息。非阳光贴息存款不录入银行系统,账户信息无法查询,让资金在银行账外循环流转。前述的贴息存款即非阳光存款,它们不受银保监会以及法律保护,具有较大风险。 另外,记者以“贴息存款”为关键词在裁判文书网上进行搜索,其中多起贷款诈骗案、伪造金融票证罪等金融犯罪案例中均出现贴息存款的业务模式。 夏海龙向记者表示,对资金提供方来说,高息存款往往暗藏陷阱,很多情况下都牵扯着银行“内鬼”与资金掮客勾结实施诈骗、职务侵占等犯罪行为,使得资金根本没有存入银行或被擅自转走,因此储户很难直接向银行进行追责。对银行来说,此类揽储行为属于违规行为,容易受到监管部门的处罚。 规范存款秩序 为指导商业银行改进绩效考评制度,此前,央行、原银监会等部门发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》,设立存款偏离度指标,约束存款“冲时点”行为,指出商业银行不得采取高息揽储、非法返利、通过第三方中介吸存等手段违规吸收和虚假增加存款。 此外,央行持续优化存款利率监管,2021年6月,指导利率自律机制将存款利率自律上限改为在存款基准利率上加点确定,强化对不规范存款“创新”产品的管理,维护存款市场竞争秩序。2022年4月,指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制,引导银行根据市场利率变化合理调整存款利率,进一步推进存款利率市场化。 近期,央行在《2022年第一季度中国货币政策执行报告》中亦提出,健全市场化利率形成和传导机制,优化央行政策利率体系,加强存款利率监管,发挥存款利率市场化调整机制重要作用,着力稳定银行负债成本。 据央行官网公布的金融机构人民币挂牌利率显示,活期存款的基准年利率为0.35%,三个月、半年、一年期、两年期、三年期定期存款的基准年利率分别为1.1%、1.3%、1.5%、2.1%、2.75%。各家银行可在规定浮动范围内自主制定存贷利率。 另外,在贷款利率下行态势下,国有大行、股份制银行净息差普遍呈下降趋势。据银保监会公布的相关数据,商业银行2021年末净息差为2.08%,较2020年末下降0.02%。其中,中国银行(601988.SH)、青岛银行(002948.SZ)、中信银行(601998.SH)的净息差分别下降0.1%、0.34%、0.21%。近期,央行调整5年期以上LPR为4.45%,下调了15BP,业内人士表示金融管理部门积极引导银行金融机构合理让利实体经济,降低实体经济综合融资成本。 某银行市场分析师向记者表示,银行的花式、高息揽储,是在变相增加银行的负债成本。银行通过花式、高息揽储获得的客户,“忠诚度”普遍不高,因此增加部分中小银行流动性管理的压力。目前监管部门强化存款市场监管,构建正常存款竞争秩序,有助于降低银行整体负债成本,减少存款市场乱象。 ...

    2022-05-31 存款利率 44
  • 360数科营收利润双降主要受两方面因素影响,一是整个经济大环境借贷需求的波动以及资金获得等成本的因素,二是将利率压到24%以下,息差带来的压缩。当然,所有助贷平台均受到这两方面影响到利润,也算是行业共同现象。

    作者| 刘妍 出品| 消费金融频道 近日,金融科技公司360数科发布了截至2022年3月31日的第一季度财报,相较于去年同期以及上季度,均表现稳健。 自营产品贷款利率降至24%以下 360数科2022年第一季度总净营收为43.200亿元,相较于上年同期35.992亿元,增长20.0%,但相较于2021年四季度营收44.221亿元,减少了1.021亿,降幅达2.3%。 此外,2022年一季度360数科的利润也出现下降,2022年一季度归属于360数科的净利润为11.795亿元,与2021年同期的13.474亿元,下降12.5%,与上季度的13.053亿元,下降9.6%。 相较于2021年第四季度,360数科营收利润双降主要受两方面因素影响,一是整个经济大环境借贷需求的波动以及资金获得等成本的因素,二是将利率压到24%以下,息差带来的压缩。当然,所有助贷平台均受到这两方面影响到利润,也算是行业共同现象。 疫情反复带来的市场发展放缓,整个消费金融行业都受到了一定冲击,360数科也不例外。财报数据显示,在成本费用中,360数科变动较大的是一项准备金科目(Provision for loans receivable),计提金额为4.9亿元,而去年同期为1.4亿元,2021年四季度为2.2亿元。提高准备金意味着360数科对市场目前情况持谨慎态度。 为了给获取更低成本的资金,360数科新增了股份制银行等受地域限制少、资金供给能力更强的合作机构。到2022年第一季度末,与360数科合作的金融机构数量累计增至122家;在具备全国性放款资质的各类金融机构中已对接约70%。 此外,在资产质量方面,360数科的逾期率也有所增加。截至一季度末,90天+逾期率2.4%,较2021年末的1.54%上升了0.86个百分点。 对此,360数科首席风险官郑彦在财报中表示360数科一方面优化了风险模型引入更高质量的用户,整体风险状况已改善,另一方面因疫情影响的地区做了调整,30天回款率逐季度由87%降至86%,他相信资产质量将在今年晚些时候逐步改善。 目前,360数科的自营产品贷款利率全部降至24%以下,360数科首席执行官兼董事吴海生表示,本季度进一步降低了产品价格,第一季度通过平台发放的高上限和低上限贷款的平均内部收益率已经低于24%。 去年6月起,多地监管部门向辖区内消费金融机构进行窗口指导,要求在一年内将个人贷款产品年利率降至24%以内。除了部分存量贷款,持牌消费金融机构的贷款产品利率也被迫降至要求的范围内。 助贷公司在去年四季度也均大幅下调产品利率,当时乐信、拍拍贷等多家助贷平台过半业务利率都自觉降至24%以下,目前360数科是首家已经声明自营产品100%IRR低于24%的助贷平台。 助贷公司的利润受多方面影响,主要受消费金融机构的贷款利率影响。消费金融机构成本结构可以简单拆分成资金成本、获客成本、经营成本和风控成本,虽然每家消金公司的融资结构不同,资金成本存在一定差异,行业中位数在6%、7%之间,一般来说综合资金成本达到8%、9%就算比较高的。 助贷公司主要帮助消费金融机构、银行等金融机构进行导流和提供渠道,因此在消费金融机构的成本之上还要再增加一些,此外,部分助贷平台风控系统效果存在参差,因此叠加坏账率等其他因素,助贷机构的成本系数更高,24%以下还是持有利润空间的,但相比较36%而言,利润空间被大大压缩。 虽然此次利率调整只是监管窗口指导,并未有相关明确文件,但从相关司法审判文书看来,几乎所有的法院在审理消费金融机构的金融借款纠纷案件时,都是以24%作为司法保护上限,并且24%并不仅仅是产品利率,而是包括各种服务费在内的综合利率。 利率下调是消费金融行业整体的大趋势,助贷公司也不可避免。 轻资产模式高占比 根据其财报显示,360数科业务分为两大部分,信贷驱动服务和平台服务,分别对应重资本模式和轻资本模式。 重资产模式和轻资产模式的主要区别在是否为资金提供方进行兜底。 在资产模式中,轻资产模式指银行承担风控与放贷审核职责以及所有的助贷资金投放,金融科技助贷平台则提供获客导流、辅助风控等服务,不需要对金融公司的坏账进行兜底。这种模式对金融科技公司的风控成长性、催收能力、存量客户等均提出了较高要求。 而在重资本模式下,助贷机构就要对部分甚至全部坏账进行兜底,因此助贷能够做到多大规模取决于金融科技公司手里有多少钱,公司需要承担一定的金融风险。 360数科在2019年三季度确定了轻资本模式的战略目标。 360数科轻资本模式下促成贷款在2019年占比13.7%,2020年占比26.1%。2021年四个季度占比分别为50.2%、56.1%、56.8%和53.5%。 一季度财报显示,360数科与金融机构合作伙伴总共发放贷款1426万笔,总金额为98.833亿元,与2021年同期的741.49亿元,相比增长33.3%。 在这些由金融机构发起的贷款中,采用轻资本模式和其他技术解决方案的贷款金额为533.27亿元,占贷款总额的54.0%,同比2021年1季度的372.45亿元相比,增长43.2%,环比2021年四季度的53.5%,稍微有所提升。 一季度报的亮点在于其轻资产模式下撮合的贷款仍然保持高位占比,这意味着360数科2年多的战略布局成果显著。 此外,360数科一季度来自于贷款撮合服务和服务费(轻资本)的营收为10.989亿元,相比之下上年同期为9.939亿元,同比增长10.56%,上一季度为14.853亿元,同比下降26.01%。这项收入的同比增长主要是由于轻资本模式下未偿还贷款余额的增长,而环比下降主要是由于轻资本模式下的贷款撮合量下降以及平均价格下降。 轻资产模式保持高占比的同时,360数科重资产模式下占比也在不断下降。2022年一季度360数科来自于贷款撮合服务和服务费(重资本)的营收为5.614亿元,去年同期数据为7.243亿元,而上一季度为4.799亿元。 360数科解释,这项收入的同比下降,主要是由于重资本贷款的利息下降,而环比增长则主要是由于贷款的平均期限增加。 依然有有较大增长潜力 从一季度财报可以看出,作为目前领先的美股上市助贷平台,360数科仍然有相当大增长潜力。 截至2022年第一季度末,360数科注册用户达到1.929亿,较上年同期增长14.1%;360数科称,累计帮助金融机构为3980万用户提供授信服务,同比增长21.7%;累计帮助金融机构为2500万用户提供借款服务,同比增长19%。 贷款规模上看,360数科仍在保持较高增速,2022年一季度,360数科促成贷款988.3亿元,相较于去年一季度同期,同比增长33.29%%,相较于上季度环比增长1.98%。 小微贷方面,2022年一季度360数科的合作金融机构通过平台向小微企业提供了74亿元的贷款额度,去年同期为58亿元,2021年四季度为93亿元,2022年一季度同比增加27.59%,但环比减少20.47%。 在2021年四季报中,360数科曾将2022年将促成贷款的目标区间定为4100亿元至4500亿元,同比增长15%至26%。虽然今年宏观环境及新冠疫情的反弹等不确定因素影响,但该业绩目标依旧不变。 ...

    2022-05-31 贷款利率 40
  • 比起城市,农村人更爱存款,这主要有两个原因,其一是农村地区可以消费的方面更少,他们钱大部分都用于生活的必须,其二是农村地区老人比较多,他们的储存观念比年轻人强。

    引言: 我国自古就有储蓄的传统,农村地区更喜欢存款。那么农民朋友们在存钱的时候都会选择哪家银行呢? 比起城市,农村人更爱存款,这主要有两个原因,其一是农村地区可以消费的方面更少,他们钱大部分都用于生活的必须,其二是农村地区老人比较多,他们的储存观念比年轻人强。 然而与此同时,我国真正在农村地区设立网点的银行却很少,比较常见的两家银行一个是邮政储蓄另一个是农信社。并且这里面,邮政储蓄在农村发展的时间没有农信社长,因此在大部分农民心中他们对农信社比较熟悉。 不过邮政储蓄的业务不单单是存款,它经常和中国邮政一同出现,这样就能将快递业务深入农村。我国唯一一家能将物品送到全国各个角落的快递公司不是顺丰也不是通达系,而是中国邮政。所以邮政银行的目的除了帮助农民们存款办理金融业务,还有就是带入邮局。并且邮政储蓄算国有六大银行,其全国知名度高于农信社,因此很快邮政进入农村地区后,受到了很多农民朋友的喜欢。一时间,邮政储蓄和农信社竟然在农村产生了直接的竞争。 在这场竞争中,邮政储蓄渐渐处于了上风。首先就在于人们的收入增加里,手里可以用来支配的钱也变多,存钱这一个业务已经无法满足农村地区的人们。而邮政储蓄作为大银行,即使是在农村设立网点,也会将其一整套金融服务带入农村,让广大农民群众可以自行选择。 并且邮政储蓄的工作人员数量远超于农信社,在服务上也比对手高很多,大家自然更喜欢找邮政。 一时之间还流传过一句话,叫做“找钱不容易,存钱到邮局”,这个邮局指的就是邮政。农信社的业务面积肯定没有邮局大,因此它只能在自己传统的储蓄上做调整。农信社利率“上调”?有储蓄打算的,不要错过了。 我们都知道一般去银行存定期,最高期限是三年,利率也就3%左右。但是农信社推出的储蓄业务中,有一种五年定期存款,利率在4%及其以上。也就是说一个人拿十万块去存农信社的定期,每年可以收4000元的利息。 这个利率已经完全达到之前一些中小型银行吸引顾客设定的高利率。对于农村地区精打细算的老人们来说,这是一个巨大的“诱惑”。虽然五年的时间太长,不过对于消费欲望不高的农村地区来说,他们可以五年不去动这笔钱。因此对于他们来说这是一个依靠储蓄赚取的办法。 农信社这次是精准招揽顾客,农村地区劳动力外流老龄化严重,大部分老人对于邮政银行里面的金融业务持怀疑态度。因为他们不会轻易将自己的钱拿出去干其他事情。 所以对于老人来说,这两个机构都是拿来存钱的,那么自然是哪个的利率高就去哪家。当然,这并不是说农村地区就没有年轻人了,回家建设农村的青年不少,他们需要的金融服务远不止存钱这一种,因此业务广泛的邮政银行是他们的选择。 那有人会问,农信社的利率这么高,它的贷款利率却没有变,不会出现收支不平衡的情况发生吗?要是倒闭了怎么办? 这个完全不用担心,虽然农信社不是国家银行,但这种地方银行也是有保障的,它们是被人民银行授予了储蓄许可,办理了保险,就算出现周转不下去的情况,其他银行会来接手,而国家也会第一时间出手保证储户的利益。因此不用担心农信社提高利率会造成倒闭,自己的钱打水飘。 不过对于农村地区节省了一辈子的老人来说,4%的利率也依然不满足他们的要求,他们希望还可以再高一点。现在物价上涨,可能这点钱已经没有过去的购买力与价值了。毕竟他们没有投资其他金融理财的打算,唯一能指望的就是这点存款。 然而不管哪个金融机构,他们的利率调整其实是有范围的,不能无限制地增长,也必须有一个最基本的值兜底。所以对于老人们的希望,不管是农信社还是邮政储蓄银行,都无法办到。 ...

    2022-05-30 利率资讯 51

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