近期监管调研20余家寿险公司 并就下调准备金评估利率达成共识 寿险业将迎来一个新的时代 监管调研20余家寿险公司 下调准备金评估利率达成共识 ① 三地20余家公司调研 中国人寿、新华人寿 阳光人寿、中邮人寿 中华人寿、中信保诚人寿 信美相互人寿、光大永明人寿‍ 太保寿险、工银安盛人寿 国联人寿、招商信诺人寿 横琴人寿、和泰人寿 安联人寿、中韩人寿 合众人寿、国富人寿 国华人寿、华贵人寿 三峡人寿、国宝人寿 财险吉祥人寿 ② 调研内容 人身险负债质量管理 公司负债成本情况 公司负债与资产匹配情况 公司负债成本合理性‍‍‍的判断 降低责任准备金评估利率的影响 新产品定价、存量业务退保 销售行为、市场竞争变化分析 ③ 调整评估利率基本达成共识 据相关人士介绍 各险企基本就 降低责任准备金评估利率达成共识 有公司建议分阶段调整 如普通型长期年金的责任准备金评估利率 可由目前的年复利3.5%先降到3% 以后再动态调整 — 02 —‍ 为什么要降低评估利率 手中有钱也是烫手山芋 传统的观念是 有钱就能生钱 保司把做大当成第一目标 殊不知寿险资金也是要成本的 投资收益率必须要高于某个数 公司经营才能打平 否则就会亏损 “这个数”就是打平收益率 全行业打平收益率基本都在3%以上 部分公司甚至超过6% 只有少数公司是负数 即不投资也能盈利 ▼ 过往十年寿险业打平收益率 打平收益率反映了公司的负债成本 打平收益率＝ (利润表总投资收益－母公司税前利润) ÷年平均调整后总资产 打平收益率越高 公司的投资压力越大 越难盈利 打平收益率越低 公司的投资压力越小 盈利能力越强 所以打平收益率越低越好 而近几年来 投资收益率逐步下降 未来可能还会更低 有些公司拿着钱就亏钱 手上钱越多，公司亏损越多 2018-2021这4年 寿险业打平收益率 连续增长至3.4% 也就是说行业的投资收益率 超过3.4%才会盈利 ▼ 过往十年寿险业实际投资收益率 2019-2021这三年 寿险业实际投资收益率 连续降至4.51% 盈利的难度在增加 把钱拿在手里“亏损”的可能性加大 — 03 — 全世界都是吃过亏的 几乎全世界的寿险行业 都是吃过亏的 20世纪80年代末的美国 20世纪90年代末的日本 利差损就引起寿险公司大量倒闭 在国内 1992年-1996年 保司为了和银行竞争 长期保单的定价利率保持在8%以上 后来利率下降了 几家做得大的公司吃了大亏 有的公司现在还在还欠账 在1999年监管注意到问题的严重性 发布了《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》 全面叫停高预定利率的保险产品 强制寿险公司将保单的预定利率 调到不超过年复利2.5% 后来国内投资市场好了 国内寿险公司又膨胀了 相比之下 香港的保单定价利率普遍维持在2.5%‍‍‍‍‍‍ 利差损压力较低 — 04 — 下调评估利率的影响 利润下降，净资产下降 寿险公司经营的多是长期险种 今年收的保费 要经过很多年才赔付 公司是亏损还是盈利 要过很多年才知道 通过评估利率 能将未来负债贴现到现在 计算出当前的利润 ▼ 假设20年后要赔付1000亿 用3.5%的利率贴现到今天 准备金只要503亿 用3%的利率贴现到今天 准备金要554亿 增加51亿 用2.5%的利率贴现到今天 准备金要610亿 增加107亿 用2%的利率贴现到今天 准备金要673亿 增加170亿 公司实际盈利多少 很大程度上在于评估利率 如果下调评估利率 准备金要提高 负债就增加 立即产生当期损失 净资产就下降 偿付能力可能下降 承保能力就下降 所以下调准备金评估利率 影响还是很大的 — 05 — 要不要下调 当今大变局之下 未来不确定性增加 长期稳定的高回报难保证 利率下行是大趋势 调整的必要性非常大 调整 亏损增加 净资产下降 偿付能力下降 承保能力下降 一切似乎都不好看 但行业可以更稳健 不调整 一切都好看 但可能蕴藏大风险 权衡利弊 调整比不调整强 — 06 — 调整后要不要增资 下调评估利率会影响偿付能力 要不要让公司增资呢 增资后偿付能力更充足 但过多增资会带来更大的发展冲动 导致恶劣的竞争环境 反之 如果优秀公司适当增资 问题公司先调整到位 控制业务提升管理 业务好了再发展 市场反而更健康 — 07 — 人身险要分类管理了 日前银保监会‍‍‍‍发征求意见稿 人身险公司要分类监管 好公司多给空间发展 问题公司要控制发展 只有这样行业才会向上 而不是劣币驱逐良币 相信经过了一次次问题 看着多家公司先后遇困 寿险公司会更理性经营 行业有望进入发展新时代...

众所周知，银行的主要收入来源是通过向他人贷款取得的利息，贷款利息是以贷款人贷的本金和年限按照一定的比例计算得出的。那么小额贷款利率怎么算？为了帮助大家更好的了解相关法律知识，我们一起来了解一下吧。 一、小额贷款利率怎么算（一）人民币业务的利率换算公式为（注：存贷通用）： 日利率（0／000）＝年利率（％）÷360＝月利率（‰）÷302．月利率（‰）＝年利率（％）÷12。 （二）银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息： 1、积数计息法。按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息，计息公式为：利息＝累计计息积数×日利率，其中累计计息积数＝每日余额合计数。 2、逐笔计息法。按预先确定的计息公式利息＝本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有计息期为整年（月）的，计息公式为： （1）利息＝本金×年（月）数×年（月）利率计息期。 有整年（月）又有零头天数的，计息公式为： （2）利息＝本金×年（月）数×年（月）利率＋本金×零头天数×日利率。同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天（闰年366天）。 每月为当月公历实际天数，计息公式为： （3）利息＝本金×实际天数×日利率这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。 二、小额贷款能贷多少（一）能贷多少有几个因素： 1、你的第一还款来源，比如你是公务员每年6万元的收入，那么你最大不会超过你年薪的2倍。 2、你的第二还款来源也就是抵押物，比如你拿自己的房产做抵押你的房产值100万，那么你的额度不会超过70万（一般抵押率上限是70%）。 3、你的信用，如果你有5次信用卡逾期的什么的，本来可以贷10万的，可能银行一下子给你打个对折。 4、如果你做生意的，你的经营项目的流动性，譬如你每月银行卡进账总和1000万（贷方发生额），银行会认为你银行的现金流很棒，嗯，给你增加10万的额度，所以啊是受很多东西影响的。 三、互联网金融贷款利率是多少互联网金融贷款利率高低不一，但是法律只保护法律规定范围内的利率部分，超过部分不受法律保护。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定：借贷双方约定的利率未超过年利率的市场报价利率4倍，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过市场报价利率4倍，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过同期借贷市场报价利率4倍部分的利息的，人民法院应予支持。 以上就是奥拓思维(深圳)软件有限公司小编为您详细介绍关于小额贷款利率怎么算的相关知识，综上所述，不同的借贷机构的利率不同，利率是按照中央银行的利率标准在其上下浮动。  ...

单利: 终值=本金x(1+利率x期数)复利:终值=本金x(1+利率) 期数单利计息是不管存多少年，只有本金产生利息，利息不计算利息；而复利计息是除了本金计算利息，本金产生的利息也计算利息，也就是利滚利。...

月利率三厘,即每月的利率为0.3%,年利率即为12个月的利率。即0.3%×12=3.6%。 所以月利率在三厘的时候,年利率为3.6%。若果没有额外手续费，30万一年的利息是10800. ​...

有位同事，年后几乎每天都能接到消费金融公司或者银行打来的电话，电话的内容也都大同小异，就是让你去他们家借钱。  最近信贷宽松了许多，只要你有正当职业，收入稳定，肯定是各家银行的优质客户，电话里巴拉巴拉说现在借钱多么合适，利息多么低，但真一问，就说的很含蓄，要么说成手续费，要么直接告诉你每个月还多少钱就行了，就是不说贷款的真实利率是多少，所以整的稀里糊涂。  估计很多人在计算如信用卡分期等贷款的年利率时，都下意识的直接用月利率或者月费率*12，但实际上大家犯了一个常识性错误，虽然每期的利息不变，但实际上本金是不断减少的，所以你的实际成本要高很多。  为了让大家算明白这笔账，就用excel里一个超级好用的公式：IRR  IRR，学名叫内部收益率，往复杂了说，这是技术经济学用来评价方案的效率性指标；往简单了说，它可以帮我们计算贷款的实际成本，记住这个作用就行了。  举个例子： 信用卡分期，账单12000元，分了12期，如果费率是0.6%的话，每月要还的钱是12000/12+12000*0.6%=1072元。 在excel中第1行输入12000元，这是你一共要分期的金额，然后在第2-14行输入-1072元，这是你往后每个月要还给银行的钱，相当于支出了，所以用“-”来表示，之后在「公式」中找到IRR，把每月要还的钱全都选中，即B2：B14，得出来的结果（下图红框框）就是实际的月利率，然后再乘上12，就得出了年利率，实际算出来是13.03%。   还有一种情况，可能在放款时先要你支付一笔手续费，比如下面车贷这个例子： 一辆价值15万的汽车，贷款公司可以贷给我10万元，期限1年，手续费是5%，也就是说我在贷款放款之前，要提前支付100000×5%=5000元的手续费。 这样算来，实际贷给我的金额就是9.5万元，而我今后一年里每月要还的金额还是按照10万元计算的，也就是 10万/12个月=8333元，这种情况的实际利率用IRR计算，结果如下： 0.79%的月利率再乘以12，实际的年利率就是9.48%。 如果你嫌用excel麻烦，那么我再给你一个可以用计算器就能按出实际贷款利率的公式： a*n*24/(n+1) 其中，a代表月费率，n代表你要借几个月。 还是举例子看： 某东的白条借款，手续费率每期是0.5%，而你每个月要还的钱和手续费都是固定的，那么： 借3个月的话，实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%； 借12个月的话，实际年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%； 借24个月的话，实际年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%； 当然还有一种情况，就是借款期限不一样，月费率也不一样，比如某宝的花呗分期。   其实这个很简单，把它转化成月费率就可以了。比如分3期的时候，月费率是2.5/3，分6期的时候，月费率就是4.5/6.，分12期的时候，月费率就是8.8/12。 然后套用a*n*24/(n+1)的公式算一下： 借3个月，实际年利率是15%； 借6个月，实际年利率是15.4%； 借一年，实际年利率是16.2%。 某宝还有一个借呗，它的还款是每月金额固定。这时候，直接用月利息*12或者是日利息*365，就可以算出实际年利率了。 比如按日利率0.05%计算，实际的贷款成本就是0.05%*365=18.25%。 看，白条、花呗和借呗的实际利率并不低。 以我们不要陷入到消费主义的陷阱当中，连一个贷款都满满套路，一不小心就成了银行的合法冤大头，况且近些年投资很难，收益难保证，如果手头有余钱，对自己长久投资收益没有信心的话，不妨放入储蓄理财险等低风险资产静观其变，光明慧选，金满意足多多版，星海赢家，如意鑫享这几个都不错。 收入稳定、想持续投入，推荐金满意足多多版，最高能到3.48%复利。光明慧选同样收益不俗，且带有万能账户，结算利率目前4.9%，足够香！这样一边给养老买个单，一边也静观市场变化。...

【关于房贷还贷方式】首先需要搞清楚一个最基础的概念：还款当期利息=月利率*上月末剩余贷款额。假设借贷100w，年利率5%；那么第一期还款的利息就要100w*5%/12=4167。因为每月还款额度必定等于或高于利息（不然就是越还欠银行越多，银行也不干啊，除非有抵押），也就是除了还利息、也还了一定额度本金，所以之后每月还款中的利息是逐月降低的。这也是为什么前几年还贷中大部分都是在还利息的原因，借得越多，需要还的利息当然越多。我们在选择还贷方式时，大的方向是考虑“你处理闲置资金的收益是否高于贷款利率？”，如果高于，那么可以选“先息后本、随借随还”的方式，前期把钱剩下来做投资；当然这种方式一般需要有资产证明你具备一次性还完本金利息的能力，比如要有抵押。为了均匀分散还贷压力，普通打工人多选择等额本息和等额本金两种方式：顾名思义，等额本息指的是每月还款额度（还款的本金+利息）是一样的，显而易见，每月还款额中利息占比逐月递减、本金占比逐月增加。等额本金指的是每月还款的本金是一样的，再加上每月需要还的利息（也就是月利率*上月末剩余贷款额），由于利息逐月递减，那么每月的还款额度“本金+利息”也是逐月递减的；这种还款方式，前期压力会比较大。如果约定了20年贷款期限，之后选择提前还款时，可能需要支付银行一定的违约金/手续费，这些在买房贷款时都要了解清楚。...

大家都会去银行存钱，你知道银行利息是怎么计算的吗？什么是年利率、月利率、日利率？它们之间如何换算?什么是算头不算尾？如何计算过期天数？整存整取、零存整取都怎么计算利息？快来学习一下吧↓↓ ​​​​ 大家都会去银行存钱，你知道银行利息是怎么计算的吗？什么是年利率、月利率、日利率？它们之间如何换算?什么是算头不算尾？如何计算过期天数？整存整取、零存整取都怎么计算利息？快来学习一下吧↓↓ ​​​​ 大家都会去银行存钱，你知道银行利息是怎么计算的吗？什么是年利率、月利率、日利率？它们之间如何换算?什么是算头不算尾？如何计算过期天数？整存整取、零存整取都怎么计算利息？快来学习一下吧↓↓ ​​​​ 大家都会去银行存钱，你知道银行利息是怎么计算的吗？什么是年利率、月利率、日利率？它们之间如何换算?什么是算头不算尾？如何计算过期天数？整存整取、零存整取都怎么计算利息？快来学习一下吧↓↓ ​​​​ 大家都会去银行存钱，你知道银行利息是怎么计算的吗？什么是年利率、月利率、日利率？它们之间如何换算?什么是算头不算尾？如何计算过期天数？整存整取、零存整取都怎么计算利息？快来学习一下吧↓↓ ​​​​ 大家都会去银行存钱，你知道银行利息是怎么计算的吗？什么是年利率、月利率、日利率？它们之间如何换算?什么是算头不算尾？如何计算过期天数？整存整取、零存整取都怎么计算利息？快来学习一下吧↓↓ ​​​​ 大家都会去银行存钱，你知道银行利息是怎么计算的吗？什么是年利率、月利率、日利率？它们之间如何换算?什么是算头不算尾？如何计算过期天数？整存整取、零存整取都怎么计算利息？快来学习一下吧↓↓ ​​​​ 大家都会去银行存钱，你知道银行利息是怎么计算的吗？什么是年利率、月利率、日利率？它们之间如何换算?什么是算头不算尾？如何计算过期天数？整存整取、零存整取都怎么计算利息？快来学习一下吧↓↓ ​​​​ 大家都会去银行存钱，你知道银行利息是怎么计算的吗？什么是年利率、月利率、日利率？它们之间如何换算?什么是算头不算尾？如何计算过期天数？整存整取、零存整取都怎么计算利息？快来学习一下吧↓↓ ​​​​...

银行一个重要的收入来源是从利息差里面获利，包括其他一些资管业务现在都还只是在发展中。 比如一家银行以年利率4%从存款那里借到钱，然后把它以年利率6%贷给借款人，银行就赚了2%的息差，这就是净利息收入。虽然银行也有其他的收入来源，但净利息收入占大头。 这样的商业模式，也就决定了银行想要利润最大化，最好的状态就是无库存。通俗点说，就是把吸收进来的钱全部都贷出去，让每一分钱都有利差可赚。  ...

贷款期限在一年以内（含一年）的贷款，按合同约定利率计息；贷款期限在一年以上的，于次年1月1日起，按相应利率档次执行新的利率。 ​...

如果纯粹利率为3%，通货膨胀补偿率为2%，某证券投资项目的风险收益率为5%，则该证券投资项目的必要收益率为10%。（    ） 【答案】正确【解析】必要收益率=纯粹利率+通货膨胀率+风险收益率=10%。 ...