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  • 对于银行定期储蓄来说,如果是10万元,要怎么分配理财,是10万元半年更划算,还是1万元存十次存半年更划算?

    将钱款存到银行,是我们这么多年始终保持的一种储蓄方式。只是随着现在理财项目和渠道越来越多,也会有更多的人通过其他方式来理财。 但是一些理财平台也仅仅是作为一种中间机构,部分产品仍旧是通过银行来进行的。所以要理财先要了解银行利率,即便不考虑理财安全性,也要考虑储蓄利率的高低。 大部分人喜欢安稳的、中低风险投资理财的时候,银行就是首选。但是因为银行储蓄的利率和金额方面存在一定的信息,如何选择,也决定着我们能从中获取多少利息。有人就有疑问了,对于银行定期储蓄来说,如果是10万元,要怎么分配理财,是10万元半年更划算,还是1万元存十次存半年更划算? 一、同等利率 通常情况下,同一银行存款时间同样为半年,那利率就是一样的。这就等于是你存款金额越大,也就能获得越高的利息。这和其他投资行为有些类似,不论是高风险还是低风险的理财项目,你投入得越多,你赚取的利润和亏损的本金也可能会越多。理论上来看,不论是哪一种储蓄方式,最终的利息都是一样的。 这需要考虑到一种因素,那就是大额存款。因为一般银行的大额储蓄规定都是20万元起,所以10万元一般不会成为大额储蓄的目标。尤其是半年期,大多数情况下属于短期定期储蓄,并不会在时间和本金上进行划分。所以基本上同样存半年的前提下,不论是否将10万元分开储蓄,其最终产生的利息都是一样的。 以国有银行为例,即便半年期利率经常会有调整,但是近年来利率都在1.5%到2%之间。在不考虑其他存储比例和本金的理财方式的情况下,我们会发现其实既然利润相同,那么最终产生的选择,要以存储方式为主。所以在这两种储蓄方式相比较的同时,我们会发现10个1万元的半年期储蓄更有优势,因为资金利用率更高。 反之,如果是一次性存款所有的钱即10万元,一旦生病住院没有钱了,就相当于钱要取出来,而利息也自然就消失无踪了。所以当不论本金是多少,且利率相同情况下,我们的选择要以资金的可利用率为先。也就是说,如果这笔钱你可能会在这段时间之内用到,那就分散储蓄,如果用不到,那就集中储蓄,也省了麻烦。 当然,这种情况说的是利率不变的情况下,但这种情况并不属于我们在实际生活中需要考虑的重点。这是因为不同本金和时间所产生的利息,其实是有本质差距的。当你本金越多且储蓄时间越长时,银行就会支付给你更多的利息。所以,我们也需要从同样半年,不同利率的方面来考虑最终的投资方式。 二、不同利率 如果是2万元,可能分开一笔还是两笔,其利润都有可能是一样的。但是,现在银行为了吸纳更多的资金,更长的资金投注期限,就会加大对高本金和长时间的投资的利率。 简单来说,当投资时间相同时,即投入的资金越多,其利润也就越多。比如1万元、5万元和10万元,同样并非大额储蓄,但是利率也逐渐上调。 比如按照下图中的相关数据来计算,10万元以下半年期的投资是1.82%的利率,而10万元以上半年的利率是1.924%。所以说,如果是分开10个1万元进行储蓄,得到的利息就是1820。而如果是10万整体储蓄,其利息就是1924,中间有104元的差额。但是一旦在半年中将钱款取出,则利润就按照活期利润来计算。 不过,要实现更高利息的储蓄方式,其实在银行中,能够获得的机会是比较小的。这主要是因为银行通常面临更大范围的用户,所以也基本上不会通过各种引流的方式和营销方式来让消费者的利益最大化,以此来吸引我们在银行存定期。 但是如今互联网金融的火爆,让我们更相信线上理财交易平台。这也让一批人从小白变成大佬,也让一些人从默默无闻的人变成了创业精英。 不过即便线上储蓄有更高的利率和更区别化的理财方式,但是其稳定性始终不如线下银行。所以,如果想要安稳理财,最好是选择银行以及银行APP,而不是所谓的互联网金融(民营)。 三、存储方式 有一句话叫“你不理财,财不理你”,说的就是一个人在拥有一笔财富的时候要懂得善用。这个时候,就需要我们有一定的投资理财知识,才能够在合理的资产分配前提下,实现保本之上的利息倍增。就比如在余额宝刚刚出来时,利息稳定且高于银行利息。这个时候懂得用余额宝,赚的就会更多。 现在随着各种互联网金融的发展,以及线下和银行方面为了应对线上金融理财对线下业务的打击,也会采取一些利息更高的理财方式。比如有一些银行和保险会推出联合的投资项目,即固定时间周期内投资,在固定时间赎回。一般情况下,这种投资理财虽然会产生比较长的时间跨度,但是其利息也不会低于互联网投资。 就像如果手中有20万元,存到银行里,作为大额储蓄来收取利息,也是不错的。虽然现在银行中年化收益大概在3%左右,期初线上情况较好,现在也不会高于4%,而大额存单的利率一般在3%到5%,而且比较稳定。由此可见,投资需要看情况,包括个人对本金的周转情况,以及资金的数额情况,综合判断。 但是,从投资理论来讲,钱不能都存储在一个地方,尤其是这种并非保本的线上投资行为。如果是银行保本保息的投资,则可以按照比例,一部分作为长期定期投资,一部分作为短期定期投资,这样会比较科学。既提高了资金利用率,避免了风险,又实现了收益最大化。 四、结论 从理论上来说,每个人都应该学习投资理财,尤其是在今天这个社会中,早已不是从前那个万元户很少的年代。在今天,只要努力工作一年且消费适当,总会有一定的存款的。所以,对于投资理财的学习,是让资产倍增的方法之一。你现在有投资和储蓄的习惯吗?...

    2023-01-31 银行存款利率 6
  • 三年期存款利率跟5年期居然差不多,甚至倒挂。 这又是为什么呢? 很简单,因为5年期对标的是房贷啊,这是为了给房贷利率下行留下空间啊。

    三年期存款利率跟5年期居然差不多,甚至倒挂。 这又是为什么呢? 很简单,因为5年期对标的是房贷啊,这是为了给房贷利率下行留下空间啊。 另外,很多工厂投资也需要长期贷款,要刺激经济,必须降低长期贷款利率,给工厂老板们减利息成本,让他们能扩大生产。 这样工厂老板肯定能借5年,就借5年,缓解资金压力嘛。 懂了吗? 反正我觉得今年的救市方向就是为了帮助购房者降低购房成本,利率下调是一方面,还有包括契税减免,购房补贴,公积金额度提高等等。 就在刚刚,长沙把公积金额度提高为余额的16倍,这些都是变相帮助购房者减负,鼓励大家上车。 越是这种政策多变的拐点时刻,就越要注意机会,很适合不懂择时的普通买房人上车,当然具体也要看城市。 不过我也知道这话很多人都不爱听,但这的确是实话。 纵观每轮行情,刚需都是等到上涨的时候才慢吞吞的跟风上车,他自己都不知道。...

    2023-01-30 银行存款利率 13
  • 一切的根源都在于楼市啊。 只要楼市不回暖,利率下行的速度就会很快,因为这两年存款利率很明显下调的速度超出所有人预期。

    一切的根源都在于楼市啊。 只要楼市不回暖,利率下行的速度就会很快,因为这两年存款利率很明显下调的速度超出所有人预期。  ...

    2023-01-30 房贷利率 9
  • 很多人以为银行下调存款利率,是为了释放资金让居民消费,这就是不懂,越下调,居民越存钱,越不消费。 真相是,银行要盈利,先下调贷款利率,再跟进存款利率。

    利率的下行,其实是有内在逻辑的。 大家这两年发现几个突破常识的现象没有: 第一,就是存款利率一直在下滑,导致存钱非常不划算,而越不划算,大家反而越存钱。 往年开春,各大银行为了吸储都会选择上调存款利率已实现开门红,但是今年却逆势而行,反而下调了存款利率。 包括乌鲁木齐银行、新疆银行、哈密市商业银行、广东南澳农商行、天山农商银行、黑龙江五大连池农商银行等在内的多家城农商行发布了调整存款利率的公告,活期和定期存款利率大部分都下调了0.03%-0.15%; 对于银行来说,居民存款是负债,居民贷款才是他们资产。 为什么大家知道吗? 因为存款利率被贷款利率绑架了,或者说被不景气的房地产给裹挟了。 如果存款利率过高,贷款利率过低,银行是要亏钱的。 很多人以为银行下调存款利率,是为了释放资金让居民消费,这就是不懂,越下调,居民越存钱,越不消费。 真相是,银行要盈利,先下调贷款利率,再跟进存款利率。 因为为了促进经济发展,让企业多贷款,促进社融,就要调低贷款利率。 因为为了促进家庭买房,贷款利率一定要下调,这也意味着存款利率也会一路向下走。 所以,这就是一个局,一个螺旋式的下行局,而存款利率,大额存单,国债等等,是一切低风险理财产品的基石,很多理财底层资产都是这些,这也是为什么去年很多理财产品亏损的原因。 一切的根源都在于楼市啊。 只要楼市不回暖,利率下行的速度就会很快,因为这两年存款利率很明显下调的速度超出所有人预期。...

    2023-01-30 银行存款利率 9
  • 3.55%的大额存单与4.5%的结构性存款中选择哪一种更加合适。目前形势下选择3.55%的三年期大额存单能够获得更多的确定性收益。 大额存单是定期存款的一种,3.55%的年利率是确定的,到期后必须给到,属于刚性兑付。同时,作为存款的一种,大额存单受到银行存款保险制度的保护,50万元以内的本息即使在银行破产后也可以获得有限赔付。

    这个问题如果放在几年前我还会有所考虑但放在当下我会毫不犹豫地选择后者,也就是存入大额存单。 当然,先要纠正题主问题中的收益率情况。从2021年7月起三年期大额存单的存款利率不可能达到4.35%。非四大行三年期大额存单的最高利率为3.55%,现在市面上如果有超过这个数字的大额存单要么是骗局,要么根本既不是存款类产品而是保险或者理财产品。 同样的道理,现在的结构性存款也不可能做到5.5%。结构性存款的利率高低是与市面上的存款利率息息相关的,大额存单利率下降了意味着结构性存款的利率也会下降,现在的结构性存款能够做到4.5%就不错了。 现在的问题就变成了3.55%的大额存单与4.5%的结构性存款中选择哪一种更加合适。 我的答案依然不变,目前形势下选择3.55%的三年期大额存单能够获得更多的确定性收益。 大额存单是定期存款的一种,3.55%的年利率是确定的,到期后必须给到,属于刚性兑付。同时,作为存款的一种,大额存单受到银行存款保险制度的保护,50万元以内的本息即使在银行破产后也可以获得有限赔付。 这两个优势是只有存款和存单才能享受到的。 结构性存款是什么呢?说白了就是一种理财产品的变种。 投资者买入结构性存款后银行会将其中的绝大部分资金投入存款类项目,小部分购买债券、股票等风险高一些但潜在收益也高一些的金融产品。只有这样才能让结构性存款的预期收益率高于普通存款,这种操作模式其实和理财产品一样。 因此,结构性存款虽然带有“存款”二字但它并不是真正意义上的存款,也就不具备前文提到的两个优势。 结构性存款给到的收益率往往是一个区间,或者是两种可能。 比如一款结构性存款的最高收益率为4.5%,最低为1.5%,你可能只看到了最高的4.5%、忽略了最坏情况下只能拿到1.5%利息的事实。 那么到底是拿4.5%还是1.5%呢?得看行情以及操盘人员的水平了。最近一段时间不少人反映购买的理财产品出现了净值下滑,甚至跌破本金的情况。 究其原因是由于债券和股票市场出现了波动,而理财产品或多或少会投资债券或者股票。作为理财产品“近亲”的结构性存款同样面临这样的问题,这使得拿到最高4.5%利息几乎是不可能的事情,最终利息只有1.5%的概率大了很多。 因此,从概率上来说我更倾向于稳健的收益,与其博那4.5%的收益不如稳稳享受3.55%的收益。 我相信将精力放在结构性存款和大额存单上的朋友均属于风险厌恶者,如果要追求高收益倒不如购买债券或者股票基金。哪怕是购买固收类理财产品所获得的预期收益也是要高于结构性存款的。既然要选最稳的就得选最稳的...

    2023-01-30 银行存款利率 11
  • 当个人的存款金额达到一千万之后,不管到什么银行,都是VIP用户,并且银行还会给这些储户专门配备一些理财经理,逢年过节还可以得到银行赠予的礼品。在利率方面也不需要太过于担心,银行会给出一些特别产品,利率肯定比市面上的理财产品高出很多。

    众所周知,有钱能使鬼推磨,每个人的生活都跟金钱息息相关。现在赚钱的方式越来越多样化,大家资金的差距也越来越大。对于那些钱多的人而言,他们可以更加自由的将钱投入自己想要投资的地方,对于那些钱少的人而言,他们需要慎重考虑每一笔支出。故而大多人都会选择将钱存进银行之中,最起码不会亏本,可大多人都不知道,只要是自己的金额超过“这个数”,就能和银行谈利息。 我国最大的金融机构是银行,全国各地都有不同种类的银行。银行推出数不胜数的产品,其中最受老百姓欢迎的绝对是定期存款,一般银行设定的起步金额都是五十元。不过老百姓最关心的还是利率,这也是大多数人选择定期存款的原因,毕竟定期比活期利率高的不是一星半点。 很多人在银行存的本金相同,可是享受的利息却截然不同,这主要就是因为不同银行给出的利息天差地别。利息的高低不仅仅是由银行单独控制,还受到很多存款方式的影响,比如说存取最为方便的活期储蓄,利率却只有0.35%,对于不少人来说,这样的利息实在是太低了,甚至还赶不上金钱贬值的速度。 相比较而言,定期存款更加划算一些。虽然流动性不是很好,但是利息要高出不少。存款的时间越长,最后能获得的利息也就越高。俗话说,天下攘攘皆为利来,天下熙熙皆为利往。民众将资金存在银行之中,是为了获得更多的利息,而银行也不愿意做亏本生意。 通常银行的利率会在国家的规定上下浮动,这也算是有情可原。但在2015年之后,中央银行就将存款利率浮动上限的标准和权限都给取消了,如此一来,在调整利率方面,银行就有了更多的自主权。浮动上限被取消,也就意味着银行可以无限制的增加自己的利率。 很多银行也会选择提高利率来吸引储户,毕竟银行可以拿着这笔钱获取更大的利润。比如说,银行给出三年定期存款的利率是3.85%,储户在银行存取二十万本金,三年之后,储户可以获得三万多利息,可是银行将这二十万放贷出去,甚至有可能获得十多万的利息。也正因如此,银行才会想方设法招揽储户,毕竟银行的存款越多,他们可以得到的利润也就越大。 对所有储户来说,都在考虑到底应该如何做,才能在保证本金安然无恙的情况下,获取更多的利润呢? 一般情况下,哪怕是个人拥有上百万资金,也不能跟国有银行谈判。但对于那些地方银行而言,并不需要这么多资金,毕竟他们想要招揽更多储户,只要要求不是太过分,银行大概率都会同意。 根据银行工作人员介绍,二十万资金就是一道门槛。这也是大多数银行大额存单的低价,相比于普通的定期存款而言,大额存款的利息肯定更高一些,银行业更加愿意接受那些大额存款。有一点大家应该注意,虽然一百万可以跟银行谈判,但如果储户不找银行咨询的话,银行是不会主动为储户提高利率的。 当个人的存款金额达到一千万之后,不管到什么银行,都是VIP用户,并且银行还会给这些储户专门配备一些理财经理,逢年过节还可以得到银行赠予的礼品。在利率方面也不需要太过于担心,银行会给出一些特别产品,利率肯定比市面上的理财产品高出很多。 虽然说资金超过一百万之后,可以跟银行谈判,提升利率。但是一定要留意好相关的标准设定,避免未来可能会出现什么纠纷。当然对于很多普通人来说,这种情况很少出现,毕竟我们距离成百上千万还有着遥远的距离。银行给出来的优惠政策,都是根据储户能力而定,不管在什么行业,服务质量都跟金钱挂钩。 结语 不管到什么时候,银行都是一个金融机构,不仅需要为老百姓服务,银行业需要获取一些利润,不然连银行员工的工资都拿不出来。对于银行来说,存款的金额就代表了利润,想要彻底改变这种不公平现状,那就要努力赚钱,提升个人资金...

    2023-01-30 银行存款利率 9
  • 终身寿险其实叫作增额终身寿,这玩意确实是各大银行正在力推的一种既有保险性质又有投资理财性质的产品。 增额终身寿是靠谱的,但3.5%的复利利率几乎是不可能做到的。

    终身寿险其实叫作增额终身寿,这玩意确实是各大银行正在力推的一种既有保险性质又有投资理财性质的产品。 增额终身寿是靠谱的,但3.5%的复利利率几乎是不可能做到的。关于增额终身寿,给大家简单科普一下。 第一,增额终身寿并不是银行发行的而是保险公司发行的,银行之所以那么卖力的推荐是因为帮保险公司卖出去后能够拿到分成,而且我估计分成不低。 在当下很多人因投资基金亏损较多不再愿意继续投入的情况下,银行的这个代售业务可能会成为其新的利润增长点。 第二,并不是说保险公司发行的增额终身寿就一定不靠谱。大家之所以一直对商业保险印象不好主要是由于一些为了卖出保险夸大功能的保险销售员所致。 仅就增额终身寿来说我觉得是比较靠谱的。 增额终身寿和年金险很像,前几年每年投一点,至少10年以后才能把钱取出来,如果当中发生了意外则按照保险金额赔偿,没有意外的话相当于一个长期存款,到期后拿回本金和利息。 增额终身寿和年金险也有区别,也是它最大的特点,即可以在不损失本金的前提下提前取回一部分资金,灵活性更高一些。增额终身寿的投资期限至少10年,有的20年甚至30年,那么长的时间里是有可能发生投保人需要用钱的情形的,买了年金险没法取出,买了增额终身寿可以按照规则取出一部分。 第三,年化3.5%利率只能叫作预期利率,意思是最高能够获得3.5%的复利利率,实际能拿多少就得看保险公司的投资水平了。 从目前市场上的增额终身寿产品来看还没有能够达到3.5%年化复利的产品,当然,推销人员会尽量避免告诉你这个事实,得主动询问银行或者保险销售人员。 其实做不到年化复利3.5%也是很正常的,不能提前取出的年金险都不一定能够做到那么高的利率,何况能够提前取出的增额终身寿呢。不过,即使如此也不表示买了增额终身寿就会亏损。 我们假设你买了增额终身寿,当中没有发生任何意外事故,30年后能够取出本金加利息,一般的复利投资收益率在2.5%至3.3%之间,别小看这个数字,这是30年下来每年的复利收益率,必然比存银行高。 为什么这么呢?因为现在的银行存款利率还能做到2.5%甚至3%以上,但十年、二十年后绝对达不到那么高,那个时候存款利率每年能到2%就已经不得了了,我甚至觉得最多也就1.5%,而且银行存款是单利计息的哦。 有的朋友不信,那么你可以看看五年前、三年前、哪怕是一年前的大额存单利率是多少,银行存款收益率下降的趋势是没有办法改变的。对了,最近中小银行存款利率又下降了一波。 经济发展到一定规模后存款利率必然会下降,这是没有办法的事情,客观经济规律如此,没法改变。 从这个角度来说哪怕增额终身寿的长期平均复利利率只有2.5%,长远来看也是能够接受的。当然,你不能和投资基金的收益率比,毕竟产品的投资风险根本不是一个级别上的。...

    2023-01-30 理财收益率 10
  • 开年以来,多家中小银行对存款利率进行调整,调整趋向既有上调,也有下调。国有大行和股份制银行则显得更为淡定,存款利率与去年年底基本保持一致。 据统计,六家国有大型银行各期限存款利率基本相同,其中活期存款年利率为0.25%,三个月定期存款利率为1.25%,半年期定期存款利率为1.45%,一年期定期存款利率为1.65%,二年期定期存款利率为2.15 %,三年期定期存款年利率为2.60%,五年期定期存款利率为2.65%。

    开年以来,多家中小银行对存款利率进行调整,调整趋向既有上调,也有下调。国有大行和股份制银行则显得更为淡定,存款利率与去年年底基本保持一致。 据统计,六家国有大型银行各期限存款利率基本相同,其中活期存款年利率为0.25%,三个月定期存款利率为1.25%,半年期定期存款利率为1.45%,一年期定期存款利率为1.65%,二年期定期存款利率为2.15 %,三年期定期存款年利率为2.60%,五年期定期存款利率为2.65%。 值得一提的是,邮储银行半年期定期存款利率为1.46%,一年期定期存款利率为1.68%,比其他五家大行对应期限存款利率分别高出1个基点和3个基点。 股份制银行方面,存款利率水平大致可以分为三个梯队。第一梯队是渤海银行、浙商银行和恒丰银行,三家银行的活期存款年利率均为0.35%,三个月定期存款利率均为1.43 %,半年期定期存款利率均为1.69 %,一年期定期存款利率均1.95%,明显高于国有大行对应期限的存款利率。 二年期定期存款利率方面,三家银行中渤海银行最高,为2.65%;三年期定期存款利率方面,渤海银行仍是最高,为3.25%,且与该行3.20%的五年期定存利率出现倒挂;五年期定期存款利率方面,浙商银行最高,为3.25%,且与渤海银行三年期定存利率持平。 第二梯队的股份制银行成员较多,包括浦发银行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银行、兴业银行和平安银行。这八家银行的活期、三个月定期、半年期定期、一年期定期、三年期定期、五年期定期存款利率完全一致,依次为0.25%、1.30%、1.55%、1.85%、2.65%和2.70%。二年期定期存款利率方面各行稍有差异,民生银行最低为2.25%,浦发银行、中信银行、光大银行、华夏银行、广发银行和兴业银行为2.30%,平安银行最高为2.40%。 第三梯队是号称以服务立行的“零售之王”——招商银行,存款利率基本与国有大行持平,且半年期和一年期定期存款利率甚至低于国有大行中的邮储银行。 中小银行存款利率有升有降 相比于国有大行和股份制银行的淡定,年初中小银行在存款利率方面动作较大。通常情况下,岁末年初,一些中小银行会通过上调存款利率的方式吸引储户存款,以实现“开门红”。例如,春节前夕,河南义马农商银行、宜阳农商银行将一年、两年、三年期定期存款利率分别上调至2.25%、2.7%、3.3%;中牟郑银村镇银行将定期整存整取三个月、半年、一年、二年、三年分别上调至1.40%、1.65%、2.25%、2.80%、3.50%。 另一方面,在居民存款创历史新高且定期化趋势明显的当下,一些中小银行却反其道而行之,下调了存款挂牌利率。 2022年年底至今,包括乌鲁木齐银行、新疆银行、哈密市商业银行、广东南澳农商行、天山农商银行、黑龙江五大连池农商银行等在内的多家城农商行发布了调整存款利率的公告,对多个存款产品利率进行下调,其中五年期存款利率下降幅度相对较大。 以乌鲁木齐银行为例,该行活期存款利率由0.3%调整为0.25%,定期整存整取二年、三年、五年利率由2.73%、3.5%、3.85%调整为2.7%、3.35%、3.7%。可以看出,乌鲁木齐银行下调后的定期存款利率仍然大幅高于股份制银行和商业银行,而该行0.25%的活期存款利率已经与国有大型银行和多数股份制银行持平,但却低于渤海银行、恒丰银行和浙商银行0.35%的活期存款利率。 新疆银行公告称,人民币个人存款定期整存整取五年挂牌利率由3.85%调整为3.7%,其他品种期限利率保持不变。 黑龙江五大连池农商银行则是全面下调了定期存款利率,定期整存整取三个月、半年、一年、二年、三年、五年利率由1.75%、1.95%、2.15%、2.75%、3.15%、3.15%下降至1.5%、1.8%、2.05%、2.5%、3.1%、3.1%。 业内普遍认为,中小银行降低存款利率是银行基于存款市场需求情况,主动管理负债成本,缓解净息差收窄和盈利压力的表现。而压降利率更高的长期限定期存款则是银行调整负债结构的重要手段。 银保监会公布的数据显示,截止到2022年第三季度,商业银行净息差已经缩窄到1.94%,是自2010年以来首次低于2%。大型银行、股份行、城商行、农商行净息差同比变动-10BP、-14BP、-15BP和-21BP,农商行息差下降幅度明显较快。此外,2022年三季度末,商业银行累计实现净利润17085亿元,其中农商行累计仅实现净利润764亿元,同比大幅下滑57.74%。 上海金融与发展实验室主任曾刚表示,从行业层面看,下调个人存款利率有助于适当缓解当下银行业所面临的净息差收窄压力,特别是对于负债来源以储蓄为主的中小银行而言,此举能够提升其经营稳健性。 针对中小银行存款利率有升有降的情况,IPG中国首席经济学家柏文喜对《农村金融时报》解读称,各家银行的存贷差状况不同,负债端压力较大的银行通过上调存款利率吸纳存款,而资产端压力较大、放贷困难的银行就会适当调低存款利率以放慢存款增速,降低放贷压力。 存款利率调降力度仍显不足 银行净息差缩窄,要么造成银行利润下降,要么造成银行加大高风险投资,都会导致银行承担的风险加大。相较于2022年贷款利率的多次调降,商业银行的存款利率下调次数及幅度则显得有些力度不够。据统计,2022年1年期LPR下降2次,降幅20bp;五年期LPR利率下降3次,降幅35个BP。目前我国1年期LPR为3.65%,5年期以上LPR为4.3%。 央行副行长宣昌能在1月13日举办的2022年金融统计数据新闻发布会上披露,2022年,新发放企业贷款加权平均利率为4.17%,比上年低34个基点。同时,人民银行建立存款利率市场化调整机制,稳定银行负债成本。2022年,新吸收定期存款加权平均利率比上年低11个基点。 2022 年 4 月,人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制,自律机制成员银行参考以 10 年期国债收益率为代表的债券市场利率和以 1 年期 LPR 为代表的贷款市场利率,合理调整存款利率水平。 央行称,银行可根据自身情况,参考市场利率变化,自主确定其存款利率的实际调整幅度。对于存款利率市场化调整及时高效的金融机构,人民银行给予适当激励。 “新的机制建立后,银行的存款利率市场化程度更高,在当前市场利率总体有所下行的背景下,有利于银行稳定负债成本,促进实际贷款利率进一步下行。”央行表示。 “存款方面,人民银行亦遵循市场化、法治化原则,由商业银行自主定价。” 央行在2022年9月20日发表的《深入推进利率市场化改革》一文中再次强调。 不过,由商业银行自主定价并非一放了之。该文还称,在人民银行指导下,利率自律机制密切监测存款利率定价情况,通过行业自律督促银行规范定价行为,防范个别银行因盲目追求规模或为填补流动性缺口而高息揽存等非理性竞争行为,取得了较好效果。 “为了刺激居民消费,也需要存款利率浮动起来。在市场利率下降的背景下,存款利率也应跟随下降,可以减少居民和企业的储蓄倾向,增加消费倾向。”长城证券首席宏观分析师蒋飞则从刺激消费的角度指出了存款利率跟降的必要性。 央行最新公布的2022年全年金融统计数据显示,人民币存款数据以全年新增26.26万亿的数额,创下历史年度新增存款的新高。其中,住户(即居民)存款增加17.84万亿元,成为存款多增的主要来源。 差异化定价调控负债成本 根据融360数字科技研究院监测的数据,2022年12月银行网点整存整取存款3个月期平均利率为1.581%,6个月期平均利率为1.795%,1年期平均利率为2.059%,2年期平均利率为2.561%,3年期平均利率为3.118%,5年期平均利率为3.024%。 和2021年末相比,3个月期平均利率上涨5.3BP,6个月期平均利率上涨3.5BP,1年期平均利率上涨0.8BP,2年期平均利率下跌4.3BP,3年期平均利率下跌10.1BP,5年期平均利率下跌2BP。 从利率走势来看,2022年定期存款中短期利率呈上涨趋势,长期利率呈下跌趋势。从利率结构来看,3年期平均利率和5年期平均利率出现了明显的倒挂。 定期存款平均利率短涨长跌背后,是商业银行管理自身负债成本、稳定息差的重要诉求。星图金融研究院副院长薛洪言对21世纪经济报道记者表示,2022年属于存款大年,购房需求推迟、理财净值缩水等共同推动居民财富向存款回流,并出现了存款定期化、期限长期化的现象,导致银行业负债成本被动抬升,净息差受到挤压。在此背景下,银行有动力通过差异化定价来调控负债成本。 “此外,长短期存款利率倒挂,也反映了市场对未来利率中枢持续下移的认知,即随着潜在经济增速逐渐放缓,利率水平也会逐年下台阶,导致长短期利率倒挂。当然,这种认知会随着时间发生变化,随着国内经济进入新一轮复苏周期,市场情绪会趋于乐观,长短期存款利率倒挂的现象大概率会成为历史。” 薛洪言乐观地表示。...

    2023-01-30 银行存款利率 13
  • 2023年各家银行的存款利率如何了?其实银行给出来的存款利率都是在央行基准利率的基础上,上下浮动的,目前央行基准利率:1年利率为1.5%,2年利率为2.1%,3年利率为2.75%。

    2023年各家银行的存款利率如何了?其实银行给出来的存款利率都是在央行基准利率的基础上,上下浮动的,目前央行基准利率:1年利率为1.5%,2年利率为2.1%,3年利率为2.75%。 在各大银行中四大行给出的存款利率是比较有代表性的,我刚刚查看了一下工商银行手机银行的利率,1年期1.9%,2年期2.4%,3年期3%,5年期3.05%,都是可以50元起存,可见工商银行给出的存款利率都是在基准利率的基础上上浮了的,而同期的大额存单的利率还要高一些,1年期2%,2年期2.5%,3年期3.1%,不过大额存款的起存门槛更高,要20万起存。 我也看了一下四大行里边的农业银行,农行对比工行来说,上浮的比例就没这么大了,目前农行1年期1.65%,2年期2.15%,3年期2.6%,5年期2.65%,这样一对比很明显的就可以看出,农业银行的存款利率是低于工商银行的,这也就是我常给你们说的,去银行存款想要获得高利率,找对银行也很关键,如果你所在的城市银行比较多一定要多走几家,对比一下,不过上边我说的存款利率是我所在城市手机银行显示的利率,具体的还是要你在当地各银行营业网点发布的利率为标准。#理财# 那么,10万元存银行最多能拿到多少利息呢? 从上边工行银行的存款利率可以看出,5年期的存款利率是高于3年期的,如果是选择5年期的,那么10万块钱按照3.05%的存款利率计算,5年下来拿到的总利息是15250元,5年到期后总共能拿到115250元, 不过你应该也发现了,3年期的大额存单利率还要高一些,如果按照3.1%的利率计算,10万元一年的利息就有3100元,但10万也没有达到大额存单20万的起存标准。 最近在和外地的朋友交流的过程中得知,他们当地的某农商行目前给出的5年期存款利率为4.1%,这个利率水平在目前来说是比较具有竞争力的,如果确认是存款不是理财,这个利率是比较值得存的,如果按照4.1%的存款利率来计算,10万元一年的利息就有4100元,在目前来说还是算比较可观的了,可能你比较好奇为什么农商行的利率比工行高出这么多,其实各大银行在吸收存款的时候,是相互竞争的关系,四大行他们不管是知名度,还是规模都远远高于哪些小银行,小银行在揽储的时候处于劣势,所以就只能提高存款利率来吸引客户,给出来的存款利率高,也就不足为奇了。#财经#...

    2023-01-30 银行存款利率 24
  • 少则几百元多则数万元,收压岁钱对于每个孩子来说都是颇具新年仪式感的一个环节。春节假期一过,如何打理这笔钱也成为了一门学问。是“全盘没收”还是给孩子当零花钱?咨询了金融行业专业人士,为市民推荐四招巧用压岁钱理财。

    银行定存、基金定投、买保险买黄金…… 四招巧存压岁钱 理财从娃娃抓起 漫画/余宁山 长沙晚报全媒体记者 范宏欢 少则几百元多则数万元,收压岁钱对于每个孩子来说都是颇具新年仪式感的一个环节。春节假期一过,如何打理这笔钱也成为了一门学问。是“全盘没收”还是给孩子当零花钱?记者咨询了金融行业专业人士,为市民推荐四招巧用压岁钱理财。 银行定存 专属账户培养财商 “开工第一件事就是把两个宝贝的压岁钱存入她们的小京卡,晚上回去好交差。”新年开工第一天,市民温女士就在北京银行长沙分行为孩子办理了2张用于存压岁钱的专属银行卡。记者了解到,目前定期储蓄是大部分家长压岁钱理财的首选,父母根据孩子的用钱时间,规划设定存款的期限。 “每年我都会带孩子一起去银行存压岁钱,一来是让他养成储蓄习惯,二来也培养了他的财商。”市民王女士认为,虽然定存相比买理财产品、炒股的收益低,但重要的是安全稳定。 近年来,银行相继推出儿童银行卡、亲子卡等,为压岁钱、零花钱建立专门账户,专款专用,既可实现理财收益,也有助于引导和培养孩子的理财观念。例如工商银行的宝贝成长卡、中国银行的长城花季卡、交通银行的太平洋儿童卡、民生银行的小鬼当家卡、招商银行的快乐伙伴卡和光大银行的小银行家卡等等。这类专属银行卡以未满16周岁或18周岁以下未成年客户为主要发行对象,需要监护人及孩子的有效证明(户口本、身份证)共同办理或激活才能使用。与普通借记卡相比,儿童银行卡不仅保留了消费、存取功能,还能通过绑定父母银行卡建立亲子关联。 基金定投 细水长流贵在坚持 基金定投是指在固定时间以固定金额投资到指定的开放式基金,比如每月10日用1000元购买某一基金,类似于银行的零存整取。基金定投有懒人理财之称,但是只要长期坚持,也能实现跑赢股票大盘的收益率。 记者了解到,现在已经有不少父母将基金定投作为积累孩子教育金的一种方式。家长只需选择将孩子的压岁钱存在一个特定的银行卡中,并与定投账户绑定,银行会每月自动扣除相应金额,为孩子定投基金。“压岁定投”可以培养良好的理财习惯,一旦需要花钱,也可以从银行卡中取出,操作简便。 “比起动辄5万起、10万起的理财产品来说,基金定投每月几百元就可以投资,无论孩子今年收的压岁钱是多还是少,都能够细水长流地进行投资。”光大银行财富经理介绍,基金定投的方式有日定投、周定投、月定投和年定投,这对于孩子还小,压岁钱资金短期内都不会被动用到的人来说,年定投应该是最佳的选择。 保险产品 兼具保障和投资 家住芙蓉区的张先生表示,家中一儿一女今年共收到了1万元的压岁钱。“两个孩子刚出生的时候我就给他们买了保险,每人每年要缴费3000多元,这笔钱就从他们的压岁钱里扣了。” 除了定存和基金,买保险也成了不少家庭打理压岁钱的重要选择。记者了解到,目前很多保险公司都有专门针对儿童的保险产品,即使利率没那么高,但长期投资靠复利,能兼顾保障和理财,为孩子的健康、升学、就业以及养老提供一定的保障,家长们可以考虑从压岁钱中取出部分资金为孩子配置一部分此类保险产品,也不失为一种省心且周全的选择。 阳光保险代理人小瞿介绍,儿童险基本上可以分为三类:健康医疗险和意外伤害险及教育储蓄险。从年龄阶段来看,0至6岁这个年龄段最容易发生一些小意外,可以给孩子准备一份意外医疗险;7岁至12岁时,可以配备教育基金、医疗保障;12岁以后,可为孩子购买一些带有储备教育金功能的两全保险。 实物黄金 硬通货保值增值 黄金作为永不过时的“硬通货”,压岁钱用于购买黄金也是不错的选择。目前,市面上生肖金币、贺岁金条多了起来,家长们要是能将压岁钱转化为“压岁金”,每年为孩子购买一根金条,一来可作长线投资,保值增值;二来孩子们看得见、摸得着,却又不能轻易花掉。 “虽然购买实物黄金没有门槛限制,不过从理财角度来讲,黄金饰品变现起来困难,并不建议大家购买价格中包含较高工艺费的黄金饰品,如手链、吊坠等。”邮储银行理财经理邓霜建议,市民可以选择接近于原料金价格的金条、金钞,更适宜作为理财投资。 记者了解到,不少银行近期也上线了兔年“贺岁金”。例如建设银行推出2023兔年压岁金钞,分为标准版、特别纪念版等不同版本;交通银行推出2克重的2023“玉兔呈祥”贺岁金,1月31日前购买享首发优惠价;恒丰银行推出1克重“兔年压岁金”,首发期9折优惠。...

    2023-01-29 理财收益率 9