房子是大部分中国人一生中最大的一笔支出。 因为款项巨大，购房者往往需要贷款。贷款利率的高低会显著影响购房支出。以贷款100万元，30年期，等额本息还款为例，利率5%与利率4%相比，购房者累计多支付约21.4万元。 也就是说，利率差了一个百分点，就要多还本金的21.4%。 因为贷款利率直接地并且显著地影响购房支出，所以调整房贷利率可以调节购房需求。2021年以来，中国房地产市场持续低迷，需求大幅萎缩。为刺激购房需求，从2021年11月开始，伴随着数以百计的房地产宽松政策，中国内地房贷利率也持续走低。 如图1所示，中国全国首套房贷平均利率从5.57%降为目前4.17%，全国二套房贷平均利率从5.85%降为4.95%。 ▲图1: 全国首套和二套房贷平均利率 中国人民银行货币政策司司长邹澜曾公开表示，2022年12月新发放个人住房贷款利率全国平均为4.26%，较上年同比下降1.37个百分点，是2008年有统计以来的历史最低水平。 那么在降了又降之后，中国目前的房贷利率还高不高？ 我们把中国内地的房贷利率和美国、新加坡、中国香港这些发达国家或地区的情况，做一个简单比较。结论如下。 01 中国房贷利率 的绝对数值不高 2019年央行颁布新的住房利率政策后，国内房贷利率大多以LPR（贷款市场报价利率）为定价基准，然后加上一定的基点形成。一个基点为0.01%，即万分之一。 比如2021年8月，5年期以上LPR为4.65%，假设加成120个基点，则房贷利率为5.85%。加点在整个还款周期中会一直不变。如果5年期以上LPR降至4%，那么贷款利率为5.2%。 LPR由18家银行报价而来。这就像18位评委，每人打一个分数，去掉最高分和最低分，然后计算出最终得分。LPR分为1年期和5年期以上两个类别。贷款5年以下，以1年期LPR作为基准。但是大部分国人贷款时长会超过5年，这时贷款利率会以5年期以上的LPR作为基准。 因为LPR是浮动的，所以中国房贷利率是一种浮动利率。 最新的LPR较之前有所下降，目前数值为：1年期3.65%，5年期以上4.3%。银行加点也下调了很多，甚至可以为负。 2022年9月29日，人民银行和银保监会发布通知，符合条件的城市政府，可自主决定在2022 年底前，阶段性取消当地首套房的房贷利率下限。需要符合的条件是，评估期内新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降。 2023年1月5日，央行延长了以上政策的有效期，这相当于将临时性政策延长化，甚至常态化了。 所以，满足以上条件的城市自主决定首套房贷利率的下限。比如，郑州当前主流首套房贷利率为3.8%。这相当于加成为 -50个基点（3.8% - 4.3% = -0.5%）。天津首套房贷利率为3.9%，这相当于加成为 -40个基点（3.9% - 4.3% = -0.4%）。 目前，全国首套房贷平均利率4.17%，可以作为当前中国内地房贷的利率参考值。和其他国家或地区的房贷相比，4.17%高吗？ 单看数值，其实不高。 先看美国，2023年3月23日，美国具有代表性的银行——美国银行（Bank of America）给出的房贷报价情况如下。 30年固定房贷利率，报价6.25%； 15年固定房贷利率，报价5.5%； 5年固定利率，5年之后每半年调整一次的浮动利率，报价6%。 仅从数值看，美国的房贷利率显著高于中国内地。 再看中国香港，2023年3月22日，代表性银行——汇丰银行（00005.HK）给出的报价情况如下。 参考优惠利率的贷款利率（通常被称为“P按”），报价为3.375%。 这里的优惠利率（Prime loan）非常类似于中国内地的LPR。汇丰银行房贷的计算公式是P值-2.25%，即在P值基础上，降低225个基点。汇丰当前的P=5.625%，所以计算得出“P按”贷款利率为3.375%。（5.625% - 2.25% = 3.375%） 香港还存在另一种以HIBOR（香港银行同行业拆借利率）为基础的贷款利率（通常被称为“H按”），汇丰报价为4.67%。 这种参考HIBOR利率的贷款方式，利率会每月调整。汇丰银行的计算公式是1个月的HIBOR数值+1.3%。2023年3月22日，1个月HIBOR为3.37%，所以计算得出“H按”利率为4.67%。（3.37%+1.3% = 4.67%） 从数值看，中国香港“H按”利率高于中国内地，“P按”利率低于中国内地。 最后看新加坡，2023年3月23日，代表性银行——星展银行（DBS）给出的报价情况如下。 5年的固定房贷利率为4%。（新加坡各银行几乎都不提供周期大于5年的固定房贷利率。） 新加坡另一种房贷是以SORA为基础的浮动房贷利率，报价为4.44%。  SORA为新加坡平均隔夜利率。星展银行的浮动利率计算公式是，3个月的SORA数值+1%。2023年3月23日3个月的SORA数值为3.44%，所以计算得出的浮动房贷利率为4.44%。 图2是2023年以来SORA的走势。 ▲图2: 新加坡3个月SORA的走势图 从数值看，目前新加坡房贷5年固定利率低于中国内地，浮动利率高于中国内地。 ▲表1: 当前中国内地与美国、中国香港、新加坡的房贷利率对比 综合来看，和美国、中国香港、新加坡的房贷利率相比，中国当前的房贷利率不高。 但是，考虑到美国、中国香港、新加坡都处于加息周期，而中国处于降息周期，所以还需要换一个角度去比较，这时结论会有所不同。 02 从成本加成看 中国内地房贷利率较高 一个商品卖的贵不贵，除了看绝对的价格，还可以看，价格与成本之间的差值。可以说，差值越大，这个商品卖的越贵。 “银行间拆借利率”可以看作是商业银行借入一笔资金的成本，即“边际资金成本”。房贷利率减去这个成本，衡量的是银行在成本上加成了多少。也可以认为，加成的数值越大，房贷利率越贵。 比如，A国资金成本为1%，房贷利率4%，那么加成了3%，即300个基点。B国资金成本为3%，房贷利率5%，那么加成了2%，即200个基点。 虽然，B国房贷利率高于A国，但因为A国的加成更高，实际上银行赚的更多，从成本加成的角度，可以说A国的房贷利率更贵。 以上这种衡量标准，似乎有些强词夺理，但是，这种标准或许更为客观。可以想象，如果未来上述A国的资金成本变为4%，而A国银行要保持盈利状态，那么其房贷利率就会变为7%（4%+3%=7%）。 我们以这个新标准，衡量中国内地的房贷利率贵不贵。 中国内地的资金成本，以1个月SHIBOR（上海银行间同业拆放利率）为基准。用SHIBOR作为基准的好处在于，这个指标在其他国家或地区都有对应物，比如在美国可以是LIBOR，在中国香港是HIBOR，在新加坡是SIBOR。 2023年3月，1个月SHIBOR的平均值为2.36%，中国内地5年期以上首套房贷平均利率为4.17%，因此加成为181个基点，即1.81%。（4.17%-2.36%=1.81%） 如表2所示，2023年3月的加成是2018年下半年以来的最低值。2018年下半年平均加成为283个基点；2019年平均加成为276个基点；2020年平均加成为308个基点；2021年平均加成为298个基点；2022年平均加成为276个基点。 ▲表2:  2018年下半年以来，首套房贷平均利率与1个月SHIBOR之间的差值 下面看看美国的情况。 美国2023年3月份，1个月LIBOR（伦敦同业拆借利率）的平均值为4.72%。以美国银行报价为参考，15年定期房贷利率为5.5%，加成为78个基点，即0.78%（5.5%-4.72%=0.78%）；30年定期为6.25%，加成153个基点（6.25%-4.72%=1.53%）。 而且需要注意，中国内地的房贷利率是跟随LPR浮动的，本质上是浮动利率。在浮动利率条件下，银行承担的风险较小。而对于银行，长时间的固定利率带来的风险要大于浮动利率。 所以，美国15年或30年固定利率的风险大于中国的房贷利率。而美国15年固定利率仅在成本基础上加78个基点，30年加153个基点。中国房贷加成181个基点，与美国相比较高。 再看看中国香港的情况。 香港有两种房贷利率，“P按”和“H按”。其实对银行来说，两种方式在风险收益上是等价的。所以只看一种即可。我们看“H按”。 以汇丰银行为例，“H按”为1月HIBOR+1.3%，HIBOR就是香港银行的“资金成本”，所以汇丰银行的加成为1.3%，即130个基点。香港其他银行和汇丰银行加成相等或相近，比如渣打银行和汇丰银行的数值完全一致。 中国内地加成为181个基点，高于汇丰银行的130个基点。所以即使降了多次之后，中国房贷利率仍比中国香港高。 最后看看新加坡的情况。 和香港一样，仅看新加坡的浮动房贷利率即可。 新加坡以星展银行为例，其浮动房贷利率为3个月SORA +1%，3个月SORA与1个月SIBOR（新加坡银行同业拆放利率）之间存在比较稳定的关系。 ▲图3：新加坡1个月SIBOR与3个月SORA之间的关系 从图3不难看出，2023年以来，1个月SIBOR通常比3个月SORA高60个基点以上，所以，3个月SORA +1%，仅相当于在SIBOR的基础上加了不到40个基点。 所以，新加坡的房贷利率加成低于中国内地房贷利率。 表3是中国内地、美国、中国香港、新加坡在资金成本基础上的加成对比。 ▲表3: 中国内地、美国、中国香港、新加坡的房贷利率加成对比 有人会问，在比较房贷利率时为何不考虑通货膨胀？这是因为利率作为资金成本已经将通货膨胀因素考虑在内，不需要单独考虑了。 综上，和美国、中国香港、新加坡相比，从绝对数值看，中国内地目前的房贷利率并不高，但中国内地的房贷利率在资金成本上的加成仍然较高。...

“3.7%的阶段性利率扛不了多久，有买房需求的朋友真的不能再等了。”最近，广西南宁房产中介小双常常和客户这么说。 　　近来，房贷利率水平持续处在低位，银行放款也持续加速，这都对买房人十分友好。但不少城市也传来了“房贷利率即将回涨”的声音。未来走势或如何？买房是否要加快出手了？ 　　利率走低，放款加速 　　楼市的回暖已然十分明显。根据小双得到的消息，南宁2月的商品房销售量在3400套左右，3月截至中旬已经卖了2400多套了。 　　今年1月，南宁市住建局宣布阶段性调整首套住房商业性个人住房贷款利率下限为3.7%。小双介绍，近两年南宁首套房贷利率普遍在6%左右，这样的利率水平无疑是重大利好，不仅销售明显见涨，甚至不少楼盘跌了一段时间的房价都在最近回升了。 　　更多像南宁一样的城市也迎来好消息。3月以来，全国首套房贷利率依然处于微降的通道之中，贝壳研究院监测显示，2023年3月贝壳百城首套主流房贷利率平均为4.02%，较上月微降2BP；二套主流房贷利率平均为4.91%，与上月持平。 　　截至3月16日，监测样本中，二线城市中45%的城市首套房贷利率低于4.1%，三四线城市中39%的城市首套房贷利率低于4.1%。 　　房贷放款的速度也持续加快。身在山东的小魏在3月8日申请了一笔120余万元的住房贷款，在10日就已完成审批，15日便成功放款。“速度快了，审批流程也简化了不少。比如一次性付清五成及以上首付、优质客户等可以免流水，父母担保子女可以免流水等等。” 　　“贷款经理说，最近放款的速度快到有的当日就能放款，大部分银行都可以做到1周之内放款，比较慢的也可以1个月左右搞定。”小魏说。 　　贝壳研究院数据同样显示，一季度商业银行信贷充裕，银行放款明显加速。3月贝壳百城银行平均放款周期为21天，较上月缩短7天，这也是2019年以来最快的放款速度。 　　利好还会持续多久？ 　　3月17日，中国人民银行决定于2023年3月27日降低金融机构存款准备金率0.25个百分点(不含已执行5%存款准备金率的金融机构)。本次超预期降准无疑对房地产市场起到宽信贷、稳信心的利好，房贷额度有望相应扩大，贷款买房依然会持续受到鼓励。 　　不过，央行3月20日公布的新一期贷款市场报价利率(LPR)与上月保持不变，“降准不降息”也让不少人开始忧心下一步房贷利率的走向。中新财经了解到，包括天津、贵州等多地的房产中介群里，都在最近传出过“房贷利率要上浮”的消息。 　　“目前南宁的房价2月已经出现环比上涨，不少人都认为3.7%的这样一个破例性低利率随时都有被收回的可能，反正起码是不会再降得更低了。”小双说，自己和同行自然也都会鼓励客户趁着低利率时期买房。 　　根据首套住房贷款利率政策动态调整机制，新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。但同时，如果房价满足上涨条件，还要再调回去。 　　该政策被认为是LPR的精细化及因城施策的深入，也使得以LPR下调推动房贷利率下调的必要性下降。广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，LPR进一步差异化，因城施策，有助于更加精准地扶持楼市明显下行的城市，通过降低按揭月供，稳定房价下跌城市的需求基本面和市场预期，起到托底市场的效果。 　　贝壳研究院同样认为，从整体看，当前房贷利率水平持续处在历史低位，70大中城市房价指数已筑底，后期随着市场修复，房价逐步走稳，预计首套房贷利率将保持平稳或小幅上调。...

　　降准之后，降息的话题有着较高市场关注度。3月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，新一期贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，均与上月持平。这也是LPR自2022年8月份下降之后，连续7个月“按兵不动”。 　　业内人士认为，LPR连续持稳，主要与中期借贷便利（MLF）等政策利率维持不变、市场利率快速上行使得银行负债成本大幅抬升、资负两端叠加作用下银行净息差进一步承压等因素有关，LPR报价没有相应下调的基础和空间。 　　2019年LPR改革后，MLF利率成为LPR报价的锚定利率，即LPR报价=MLF利率+加点，央行政策利率变动对LPR变动会产生直接有效的影响。中国民生银行首席经济学家温彬表示，本月央行开展了4810亿元MLF操作，中标利率维持2.75%不变，使得3月LPR调降的空间大幅缩减。同时，年初以来市场利率快速上行，银行负债成本走高，LPR加点下调受限。央行降准加快落地，也旨在缓解银行负债端压力，但此次降准幅度偏小，节约的资金成本相对有限，暂不足以推动LPR下调。 　　温彬表示，开年以来信贷投放节奏较快，超储率快速下降，银行间流动性维持低位，资金利率快速上行、波动加大；银行资产负债匹配压力显著上升，对中长期同业存单等主动负债的发行需求加大，也促使同业存单利率居高不下，银行负债端持续承压。为此，央行在超额续做MLF之后，超预期宣布降准，也意在释放低成本中长期流动性，缓解银行压力，增强其经营稳健性和抗风险能力。 　　“今年以来人民币贷款增长迅猛，信贷扩张过快导致银行负债压力加大、成本增加，减少加点的动力不足。”招联金融首席研究员董希淼说，如开年以来，银行发行的同业存单量价齐升，3月1日至15日同业存单加权平均利率为2.66%，高于1月2.45%、2月2.58%的平均利率水平。此外，本月LPR维持不变，还可能考虑到贷款利率已经处于历史低位以及内外均衡等问题。2022年以来，我国LPR已经下降3次，企业贷款利率处于较低水平。而在美国仍然进行加息的情况下，LPR维持不变，也有助于人民币汇率保持基本稳定。 　　去年末，商业银行净息差持续收窄至1.91%的历史低位，企业贷款利率首次降至4%以下。今年以来，企业贷款利率仍延续下行，在促消费、扩内需、稳地产等推动下，消费贷和经营贷的贷款利率也较去年下半年有所下降，多地首套房贷利率进入“3”时代。“预计一季度净息差进一步收窄，商业银行经营压力加大。且在首套住房贷款利率政策动态调整机制下，当前许多城市已经放开房贷利率下限，再以LPR下调推动房贷利率下调的必要性下降。”温彬说。 　　5年期以上LPR是房贷利率定价基准。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华同样认为，近期数据显示，楼市呈现企稳复苏态势；从目前各地调控情况看，绝大多数城市的房贷首付比例下限已经达到全国底线，部分城市房贷利率进入“3”时代。当前调整房贷利率基准必要性不大。 　　“年初以来，在一系列政策作用下，伴随经济转暖，房地产市场出现了一些积极变化，主要表现在市场销售降幅明显收窄。进入3月份以来，30个大中城市高频数据显示，楼市回暖进程正在加快。另外，今年1月份监管层建立首套住房贷款利率政策动态调整机制，新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。以上均意味着当前单独下调5年期以上LPR报价的迫切性下降。”东方金诚首席宏观分析师王青说。 　　王青表示，当前经济转入回升过程，但基础仍不牢固，短期内仍需要将企业融资成本和个人消费信贷成本保持在低位，为经济修复创造有利的货币金融环境。这也是近期央行持续实施较大规模逆回购、加量续做MLF以及3月实施全面降准的重要原因。由此，尽管3月份LPR报价保持稳定，但在去年12月及今年3月央行连续降准，以及去年9月以来存款利率普遍下调推动下，今年上半年实体经济融资成本仍有望保持在低位，出现类似近期DR007（银行间存款类机构7天质押式回购加权平均利率）、银行同业存单利率等短中端市场利率大幅反弹的可能性不大。 　　专家认为，下一步LPR仍有下降的空间。“从国内物价温和可控、政策空间足、银行盈利整体表现良好、资产质量稳健等方面看，LPR仍有调降空间。但未来调整需要根据宏观经济复苏、实体经济融资和银行息差压力等整体情况而定。”周茂华说，近日央行全面降准降低了银行负债成本，接下来应继续引导银行金融机构充分利用存款利率市场化调节机制，进一步挖掘LPR改革潜力等，拓宽让利实体经济空间，加大实体经济薄弱环节、重点新兴领域支持力度，促进消费和内需动能加快恢复。 　　董希淼表示，1月至2月虽然信贷增长迅猛，但住户贷款增长仍然缓慢，居民部门消费和投资需求低迷。应高度重视居民部门信心较弱、需求不足等问题，继续引导LPR尤其是5年期以上LPR适度下行，减轻居民住房消费负担，提振居民住房消费需求。同时，应加快采取综合措施，稳住和扩大居民日常消费和大宗消费...

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2023年3月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。两个品种LPR均与上月持平。 　　在东方金诚首席宏观分析师王青看来，3月LPR报价不变，主要原因是3月中期借贷便利（MLF）操作利率未进行调整，LPR报价基础稳定，而且近期银行边际资金成本有所上升，报价行压缩LPR报价加点动力不足；与此同时，3月楼市较快回暖，也降低了引导5年期以上LPR报价下降的迫切性。 　　LPR维持不变符合预期 　　3月20日，LPR报价继续“按兵不动”，自去年8月实现非对称下降以来连续7个月持稳。3月15日，人民银行开展4810亿元MLF操作，中标利率为2.75%，与上月持平，说明LPR报价基础没有发生变化。业内人士分析称，一般而言，MLF中标利率如果未变，LPR调整的可能性较小。本月MLF中标利率未变，意味着本月LPR调整的可能性较低，因此本月LPR维持不变符合预期。 　　与此同时，近一段时间，受年初贷款高增、经济回暖预期升温等因素影响，市场利率上行较快。其中，2月DR007（银行间存款类金融机构以利率债为质押的7天期回购利率）月均值升至2.11%，已略高于人民银行7天期逆回购利率水平，进入3月以来，仍呈居高难下之势；商业银行（AAA级）1年期同业存单到期收益率均值也已升至接近1年期MLF操作利率水平。“这意味着近期银行边际资金成本上升，会在一定程度上削弱报价行压缩LPR报价加点的动力。”王青表示。 　　民生银行首席经济学家温彬进一步分析称，今年以来，在信贷竞争性投放下，企业贷款利率仍延续下行；在促消费、扩内需、稳地产的政策导向下，消费贷和经营贷的贷款利率也较去年下半年有所下降，多地首套房贷利率进入“3”时代，预计一季度净息差进一步收窄，商业银行经营压力加大，压缩LPR报价加点的动力不足。此外，在首套住房贷款利率政策动态调整机制下，当前许多城市已经放开房贷利率下限，因此减少了降低LPR进而推动房贷利率下调的必要性。 　　实体经济融资成本有望保持在低位 　　当前经济转入回升过程，但基础仍不牢固，短期内仍需要将企业融资成本和个人消费信贷成本保持在低位，为经济修复创造有利的货币金融环境。王青认为，尽管3月LPR报价保持稳定，且年初两个月信贷投放规模大幅多增，但在人民银行去年12月和今年3月降准以及去年9月以来存款利率普遍下调的推动下，今年上半年实体经济融资成本仍有望保持在低位。其中，3月新发放企业贷款加权平均利率将继续停留在历史低点附近，新发放个人消费贷款和居民房贷利率还有望延续小幅下行势头。 　　近日，人民银行决定于2023年3月27日降低金融机构存款准备金率0.25个百分点（不含已执行5%存款准备金率的金融机构）。本次下调后，金融机构加权平均存款准备金率约为7.6%。业内专家普遍认为，3月降准落地，在推动银行继续以较低成本向市场主体提供更多信贷支持的同时，也释放了引导经济较快回升的明确信号。 　　“这意味着在物价形势稳定的背景下，当前宏观政策的主要目标是推动GDP增速较快反弹。”王青预计，接下来，稳增长政策组合拳有望持续发力，除降准外，还会包括持续加力促消费，一段时间内保持基建投资增速处于接近两位数的较快增长水平，尽快推动房地产行业实现“软着陆”等。 　　温彬表示，当前的实际利率水平已较为合适。但稳定房地产市场预期及需求、支持实体经济重点领域和薄弱环节等，仍是政策引导方向。...

低利率稳住！ 3月20日上午，央行公布最新贷款市场报价利率（LPR）。其中1年期LPR为3.65%；5年期以上LPR为4.3%。 图源： 中国人民银行 值得一提的是，这是继2022年8月以来，LPR第8个月维持不变。 LPR历史走势图 图源： 中国 人民银行 随LPR变化的房贷利率情况又是如何？楼市君致电佛山15家银行进行了解。 总的来看，目前佛山15家银行中，包括四大行在内，均以首套利率最低4.1%，二套利率最低4.9%执行。 另外，有多家银行表示只要购房者名下房贷已结清，即可按首套利率执行，门槛相当友好。 额度方面，多家银行均表示目前额度充足，约一周内可安排放款。 值得一提的是，提前还贷排队久的问题，楼市君近期了解到已有所缓解。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍ 其中，办理速度最快的是民生银行，一周内审批，最快1-2个工作日扣款；光大银行也比较快，约3-4日可搞定。 不过四大行方面，建行表示目前提前还贷的人数较多，仍需排队1个月以上，中国银行、农业银行、工商银行则表示，现在申请需要等2-3月才能成功扣款。 近期，你有买房或者提前还贷的计划吗？欢迎留言讨论！‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍...

3月20日消息人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布最新贷款市场报价利率（LPR），其中1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，与上月保持一致。 自2022年8月非对称调降后，LPR已连续7个月维持不变。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。 光大银行金融市场部宏观研究员周茂华解读称，一是，3月MLF利率保持不变。MLF利率是LPR利率锚，从历史经验看，MLF利率与LPR同步性较高，此前市场对LPR利率保持稳定已有预期。 二是，实体经济信贷需求回暖。金融数据显示，1、2月国内信贷超预期，居民贷款逐步回暖，企业中长期贷款保持强劲，反映国内稳步恢复，居民和企业信心在恢复，带动信贷需求回暖，反映出目前信贷市场利率处于合理区间； 三是，部分银行息差压力大。近年来，为应对宏观经济下行压力，银行金融部门加大逆周期支持力度，持续为实体经济让利与实体经济共度难关，企业贷款利率创统计记录以来最低，加之金融市场波动，部分银行净息差持续收窄，部分银行部门下调“加点”意愿不足； 四是，LPR5年期按兵不动。国内稳楼市政策组合拳实施以来，国内楼市呈现企稳复苏态势；释放国内房地产调控继续因城施策，精准调控，稳定楼市预期。从目前各地调控情况看，绝大多数城市的房贷首付比例下限已经达到全国底线，部分城市房贷利率进入3时代；同时，近期数据显示，国内房地产呈现明显企稳复苏态势，调整房贷利率基准必要性不大。 影响： 一是，目前利率处于合理水平，随着经济活动稳步恢复，信贷需求有望增强； 二是，无碍银行让利实体经济。国内通过总量+结构工具+改革手段，引入金融机构加大薄弱环节和重点领域支持等。 三是，有助于稳定银行资产端利率，缓解部分银行息差压力。一方面，LPR利率有助于稳定银行信贷利率水平，另一方面引导银行优化负债结构等。 趋势： LPR下调一般需要满足实体融资需求趋弱，银行负债成本稳中有降（净息差压力），MLF政策利率下调，房地产复苏情况等条件。短期从国内经济复苏，房地产企稳复苏态势，部分银行息差压力，MLF稳定等，LPR调降门槛相对高。 从国内物价温和可控、政策空间足，银行盈利整体表现良好，资产质量稳健等方面看，LPR仍有调降空间。但未来调整需要根据宏观经济复苏、实体经济融资和银行息差压力整体情况而定。 近日央行全面降准降低了银行负债成本，接下来引导银行金融机构充分利用存款利率市场化调节机制，进一步挖掘LPR改革潜力等，拓宽让利实体经济空间，有效降低实体经济薄弱环节，重点新兴领域支持力度，促进消费和内需动能加快恢复。...

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2023年3月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。 ...

3月17日，据中国人民银行官网消息，中国人民银行决定于2023年3月27日降低金融机构存款准备金率0.25个百分点（不含已执行5%存款准备金率的金融机构）。本次下调后，金融机构加权平均存款准备金率约为7.6%。 　　在“两会”结束后的一周内，央行就开展降准动作，此次降准将给房地产市场带来怎样的影响？又会对房贷利率影响几何呢？ 　　降准有利于房地产市场的稳定 　　对于此次降准，中国人民银行表示，为了推动经济实现质的有效提升和量的合理增长，打好宏观政策组合拳，提高服务实体经济水平，保持银行体系流动性合理充裕。 　　通俗来说，“降准”就是要把存款准备金率降低，这样一来商业银行吸收存款后要上缴的钱就会变少，留在手上能拿去提供贷款的钱就会变多。降准操作往往会向市场注入流动性，释放社会所需的长期资金。 　　58安居客房产研究院分院院长张波分析称：“对于金融侧的稳中求进，是保障经济建设稳定发展，有效防范和化解房地产市场风险的重要举措。通过降准，一方面可以在供给侧增强流动性支撑，房企融资的难度进一步下降，有利于房地产开发行业，尤其是头部房企的风险出清；另一方面有利于提振需求侧市场信心，进一步降低房贷门槛，加快购房者入市脚步。” 　　降准更有利于房地产市场的稳定。广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示：“降准也意在全面落实‘金融16条’，增加可贷资金，增强金融机构支持房地产融资的积极性，扭转其对房地产风险的担忧，扶持房地产企业合理融资，比如开发贷款和并购贷款等，也包括鼓励银行投资房地产企业发行的债券。同时，降准对房地产需求端的稳定，也有助于缓解开发商资金链，并反过来支持供给端土地市场、新开工等。” 　　值得一提的是，今年3月3日，在国新办举行的“权威部门话开局”系列主题新闻发布会上，中国人民银行行长易纲表示：“2018年以来14次降准，法定存款准备金率从近15%降到了不到8%，存款准备金率不像过去那么高了，但是用降准的办法来提供长期的流动性，支持实体经济，综合考虑还是一种比较有效的方式，使整个流动性在合理充裕的水平上。” 　　降准对房贷有何影响？ 　　一般来讲，降准和房贷利率之间并无必然联系，因为房贷利率与5年期的贷款市场报价利率（LPR）直接挂钩。 　　但是，从过往案例来看，中国人民银行降准之后，银行的资金成本会下降，最直接的影响就是房贷利率下降的可能性进一步加大。比如，去年4月降准后，5年期以上LPR利率就有过一次单独下降15个基点。 　　“降准意在继续降低按揭利率。”李宇嘉表示，近期，房地产市场有所企稳，但居民承接债务买房的积极性很低，导致商品房市场依旧在低位徘徊。降准释放无成本资金，进而继续降低按揭利率，激励居民通过按揭买房，扶持刚性和改善性住房需求。 　　易居智库研究总监严跃进也认为，持续的降准和降息政策，已经为当前各产业经济的健康发展创造了非常宽松的环境，也体现了今年政策继续放松的导向。这对于房企获得更多的开发贷款支持和个人按揭贷款政策等都具有积极的作用。各地房地产部门也要充分认识到此类机会，主动作为，积极为房地产的更好发展提供资金支持。 　　降准或将延续“小阳春”行情 　　今年2月份，我国楼市迎来了“小阳春”行情。 　　据国家统计局的数据显示，今年2月份，70个大中城市中商品住宅销售价格环比上涨城市个数继续增加，各线城市商品住宅销售价格环比总体上涨，一线城市商品住宅销售价格同比上涨，二三线城市同比降幅收窄。 　　虽然楼市迎来了“小阳春”行情，但是目前房地产复苏动力依然不足，楼市回暖根基不稳。李宇嘉表示：“3月份，商品房市场企稳回升态势后劲不足，新房认购、二手房带看等都环比出现下行。2月份，国家及各地各项扶持楼市的政策比较积极，但居民中长期贷款只增加了863亿元，比1月份少了1000多亿元，而且呈现持续下行的态势，这意味着居民贷款买房的积极性很低。” 　　“降准意味着今年资金端将继续对可贷额度持续增加、按揭利率持续下降。更重要的是，降准与其他扶持政策叠加和交织，不断降低住房消费门槛，降低购房成本。再加上近期价格的稳定，最终有助于为稳地产、稳内需、促消费做出贡献。也就是，我们要从政策整体来看其对于房地产的积极作用。”李宇嘉补充说。 　　中指研究院市场研究总监陈文静分析称：“从房地产市场行情来看，在前期积压需求进一步释放后，3月以来，重点城市新房访盘量已有所回落。根据中指研究院监测，3月前两周，重点50城商品住宅成交面积环比持续小幅下降，但绝对规模仍在相对高位。预计3月下半月，新房成交规模或延续下行态势，本次降准有望在一定程度上缓和市场成交规模的下行趋势。”...

提前还贷潮、“百岁贷”……进入2023年，房贷依然是大众关注的热点。 今年初，人民银行、银保监会发布通知提出，建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。当前，各大主流银行房贷利率水平是多少？房贷放款需要多长时间？ 为了解当前房贷市场走势，南方日报记者调查了广州20家主要银行，从房贷利率、放款周期、借款人年龄限制等关注点对广州地区各家银行房贷利率进行测评。调查发现，当前市场首套房贷利率为4.3%（LPR），二套房贷利率为4.9%（LPR+60基点），已降至4年来新低，各银行额度宽松，最快可以递件当日放款。 从贷款期限看，“借款人年龄+贷款期限”主流为不超过70年和75年，最宽松不得超过80年，同时各家银行有对区域、楼龄等一些细致的规定。 当前首套房贷利率是多少？ 20家银行首套房贷利率全为4.3% 随着信贷环境进一步优化，房贷利率继续下降。记者调查发现，与以往各家银行之间存在一定“差价”不同，当前包括四大国有银行等在内的20家银行均执行最低4.3%（即LPR+0基点）的首套房贷利率。 在二套房利率上，广州20家主流银行执行的利率为4.9%，即5年期以上LPR+60基点。 为何广州的首套房利率和二套房利率惊人地一致呢？这主要是因为首套住房贷款利率政策动态调整机制规定：“新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。”但广州的房价走势并不符合调整下限的要求。 因此，在房贷利率下行的大趋势下，各家银行因竞争压力选择了“贴地飞行”，仍执行原有“首套商业性住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率（LPR），二套商业性住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点”的规定。 放款周期如何？ 最快当日可放款 从放款周期看，当前房贷放款周期已经缩短。邮储银行广州分行表示：“出证后首期款齐全的情况下，三天左右放款。”中信银行广州分行方面表示：“达到放款条件，即可放款。” 不少银行甚至当日即可放款。如中国银行广州分行方面表示：“从递件之日起，平均放款等待时间不超过1个月，最快可以当日放款。” 但有部分银行等待时间相对较长。如交通银行广州分行方面表示：“约为1个月。”浦发银行广州白云支行一位客户经理告诉记者：“从递件之日起，平均放款等待时间加急的情况下为两周，一般不超过1个月。” 存在“百岁贷”情况吗？ 最长80年，75年以上就要从严审批 日前，广西南宁的一张“贷款年龄最长达100岁”的营销海报引发广泛关注。海报中宣称，住房按揭贷款年龄加贷款期限放款最长可贷至100岁。事件发酵不久后，当地银行召开发布会称，该行的规定是“借款人年龄加贷款期限”放宽至不超过80岁，而并非是借款人年龄放宽至80岁。 那么，广州对“房贷年龄期限”（即年龄+房贷期限）和“借款人年龄期限”有哪些规定？中信银行广州分行对记者表示，该行对房贷借款人年龄上限为70岁，贷款期限与借款人年龄相加，不得超过80年。 目前来看，“房贷年龄期限”不超过75年和70年是主流情况。 但不少银行也有细致的规定，如广州银行车陂路支行一位客户经理告诉记者：“该行借款人年龄+贷款期限一般为男性不超过75年，女性不得超过70年。” 部分银行在区域上也有规定。建设银行广州执信南路支行方面表示，中心城区借款人年龄与贷款期限相加不超过75年，非中心城区这一规定则一般不超过70年。 有的银行规定较为细致。渣打银行广州分行表示，该行借款人年龄和贷款期限之和一般不超过72年，该行客户经理表示，“75年就要特殊审批了。” 房贷年龄期限对借款人有哪些影响？以农业银行为例，该行越秀支行客户经理告诉记者该行的规定：“借款人年龄+贷款期限一般不超过75，楼龄+贷款期限一般不超过65。”那么，如果借款人年龄为60岁，那么他的贷款期限最多就为15年了。...

提前还贷潮、“百岁贷”……进入2023年后，房贷依然是大众关注的热点。 年初，人民银行、银保监会发布通知提出，建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。当前，各大主流银行房贷利率水平是多少？房贷放款需要多长时间？ 为了解当前房贷市场走势，南方+记者调查了广州20家主要银行，从房贷利率、放款周期、借款人年龄限制等关注点对广州地区各家银行房贷利率进行测评，推出本期《289财经报告》。 调查发现，当前市场首套房贷利率为4.3%（LPR），二套房贷利率为4.9%（LPR+60基点），已降至4年来新低，各银行额度宽松，最快可以递件当日放款。 从贷款期限看，“借款人年龄+贷款期限”主流为不超过70年和75年，最宽松不得超过80年，同时各家银行有对区域、楼龄、性别等一些细致的规定。 测评一： 当前首套房贷利率是多少？ 20家银行首套房贷利率全为4.3% 随着信贷环境进一步优化，房贷利率继续下降。南方+记者调查发现，与以往各家银行之间存在一定“差价”不同，当前包括四大国有银行等在内的20家银行均执行最低4.3%（即LPR+0基点）的首套房贷利率。 在二套房利率上，广州20家主流银行执行的利率为4.9%，即5年期以上LPR+60基点。 为何广州的首套房利率和二套房利率惊人地一致呢？这主要是因为首套住房贷款利率政策动态调整机制规定：“新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。”但广州的房价走势并不符合调整下限的要求。 因此，在房贷利率下行的大趋势下，各家银行因竞争压力选择了“贴地飞行”，仍执行原有“首套商业性住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率（LPR），二套商业性住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点”的规定。 测评二： 放款周期如何？ 最快当日可放款 从放款周期看，当前房贷放款周期已经缩短。邮储银行广州分行表示：“出证后首期款齐全的情况下，三天左右放款。”中信银行广州分行方面表示“达到放款条件，即可放款。” 不少银行甚至当日可以放款。如中国银行广州分行方面表示：“从递件之日起，平均放款等待时间不超过1个月，最快可以当日放款。” 但有部分银行等待时间相对较长。如交通银行广州分行方面：“约为1个月。”浦发银行广州白云支行一位客户经理告诉记者：“从递件之日起，平均放款等待时间加急的情况下为两周，一般不超过1个月。” 测评3： 存在“百岁贷”的情况吗？ 最长80年， 75年以上就要从严审批 日前，广西南宁的一张“贷款年龄最长达100岁”的营销海报刷屏。海报中宣称，住房按揭贷款年龄加贷款期限放款最长可贷至100岁。在事件发酵不久后，当地银行召开发布会称，该行的规定是“借款人年龄加贷款期限”放宽至不超过80岁，而并非是借款人年龄放宽至80岁。 那么广州对“房贷年龄期限”（即年龄+房贷期限）和“借款人年龄期限”有哪些规定？中信银行广州分行对记者表示，该行对房贷借款人年龄上限为70岁，贷款期限与借款人年龄相加，不得超过80年。 目前来看， “房贷年龄期限”不超过75年和70年是主流情况。   但不少银行各有细致的规定，如广州银行车陂路支行一位客户经理告诉记者：“该行借款人年龄+贷款期限一般为男性不超过75年，女性不得超过70年。” 有银行在区域上也有规定。建设银行广州执信南路支行方面表示，中心城区借款人年龄与贷款期限相加不超过75年，非中心城区这一规定则一般不超过70年。 有的银行规定较为细致。渣打银行广州分行表示，该行借款人年龄和贷款期限之和一般不超过72年，该行客户经理表示，“75年就要特殊审批了。” 房贷年龄期限对借款人有哪些影响？以农业银行为例，该行越秀支行客户经理告诉了记者该行的规定：“借款人年龄+贷款期限一般不超过75，楼龄+贷款期限一般不超过65。”那么，如果借款人年龄为60岁，那么他的贷款期限最多就为15年了。 备注：记者通过官方问卷调查及网点电话采访方式，获得报告信息。其中，平安银行广州分行、邮储银行广州分行、光大银行广州分行、中信银行广州分行、中国银行广州分行等5家银行通过向该行官方渠道获得相关信息。其余15家银行通过网点咨询方式获得相关信息。...