当前，房地产市场正出现一系列积极变化。一方面，多地首套房贷款利率、首付比例下行，市场销售降幅明显收窄；另一方面，房地产企业融资环境持续改善，房地产开发投资降幅收窄。...

四川房贷平均利率降至4.15% 今日，记者从人民银行成都分行2023年一季度新闻发布会上获悉，今年来四川房地产金融运行平稳，前2个月个人住房贷款累计发放655亿元，较去年同期多发放56亿元，平均利率则降至4.15%,处于2017年以来较低水平。 据介绍，今年来人民银行成都分行落实好“金融16条”措施，全力做好金融支持保交楼工作，落实好首套房贷款利率政策动态调整机制，引导金融机构积极满足房地产市场合理融资需求，前2个月全省房地产开发贷款增加133亿元，较去年同期多增71亿元;全力支持刚性和改善性住房需求，前2个月个人住房贷款累计发放655亿元，较去年同期多发放56亿元。 同时，个人住房贷款加权平均利率持续下降。因城施策实施差别化住房信贷政策，执行好新发放首套房贷款利率动态调整长效机制。2月末，个人住房贷款加权平均利率4.15%，较去年同期下降159BP，连续15个月下降，处于2017年以来较低水平。...

今年以来，已有厦门、石家庄、沈阳等35个城市调整首套房贷款利率下限至4%以下。 衡水市某国有大行工作人员对《证券日报》记者表示，近日，二手房的首套房贷款利率下调，由此前的4.1%下降为3.8%，二套房贷款利率为4.9%。无锡某银行支行工作人员也对记者表示，目前首套房贷款利率降为3.8%。 但与此同时，在北京、上海、广州等一线城市，多家银行二手房首套房贷款利率仍保持在4%以上。 部分城市房贷放款周期已经明显缩短。据了解，等待时间最快几天之内，最慢1个月左右。广州某股份制银行个贷经理向记者称，该行当前房贷放款时间明显提速，双证（房产证和抵押证）办好后，立即放款。...

梳理发现，今年以来，洛阳、漯河、驻马店等地发布了“一揽子”房地产新政，从优化住房限贷、支持人才购房落户、支持农民工进城买房等多个方面，激发市场活力。焦作、济源等地则把住房消费提振纳入到新一年经济发展的总框架之中。此外，郑州、周口、南阳等地通过降利率、契税补贴、购房补贴、提高公积金贷款额度等，减少购房人购房成本。   多项政策利好刺激的同时，部分城市房地产市场逐渐回暖，新房、二手房成交量双双回升。其中，省会城市郑州上月商品住房销量已实现翻倍式增长。   多地出台房地产新政   3月9日，记者获悉，驻马店市人民政府印发《驻马店市进一步促进房地产市场平稳健康发展若干措施（试行）》。其中提出，对来驻就业大学生、新市民在驻购房，享受户口迁移、子女就近入学(含转学)、养老保险、医疗保险等城区人口同等政策。同时，支持团购在售商品住房；支持农民工进城购房；推行住房公积金贷款“带押过户”；全面推行“交房即交证”等。   2月24日，漯河发布楼市新政提出，支持人才购房落户和城乡居民合理住房需求，继续发放购房人才补贴、契税补贴，执行至8月31日。对符合“百优计划”“双千计划”引进的高层次人才，在人才资格认定后3年内购买家庭首套住房使用公积金贷款最高额度分类别提高到80万元、60万元。   2月2日，洛阳发布20条举措支持房地产，包括实行新发放首套住房个人住房贷款利率动态调整长效机制，推动房贷利率进一步下降，并鼓励银行逐步降低二套房首付比例；支持开展公积金贷款与商业银行贷款相结合的组合贷款业务；积极推行存量房“带押过户”等。   “真金白银”补贴购房者   除了上述城市，还有一些城市将住房消费提振纳入到新一年经济发展的总框架之中。   在焦作发布的《大力提振市场信心促进经济稳定向好政策措施》中，明确提出，指导各县(市、区)出台购房补贴和发放购房券的具体办法，支持人才购房落户，促进居民合理住房消费。同时也明确要延长契税补贴政策。   在济源产城融合示范区管理委员会印发的《济源示范区2023年大力提振市场信心促进经济稳定向好政策措施》中，提及了优化二套房认定标准、团购住房给补贴、发放购房券和购房补贴、阶段性落实契税补贴。   此外，郑州通过将首套房贷款利率降至3.8%，以及实施税费补贴等，减少购房人购房成本。   具体而言，郑州市金水区、中原区、二七区、管城区等对规定时间内缴纳契税的购房者，给予20%契税补贴；郑州市中牟县对3月31日前购买商品住房和商业用房的购房者，分别给予30%、40%契税补贴；对6月30日前购买商品住房和商业用房的购房者，分别给予20%、30%契税补贴；郑州市荥阳市对6月30日前购房的购房者给予30%至40%的契税补贴。   周口也选择拿出“真金白银”补贴购房者。对购买144平方米以下新房的购房者，给予50%契税补贴，购买144平方米以上新房的购房者，给予30%契税补贴。同时，对购买144平方米以下新房的购房者给予最高1万元的购房补贴。   南阳则在公积金贷款方面推出优惠政策，提出将二套房首付比例由30%降至20%。   楼市刮起“暖风” ，多个城市成交量回升   多项政策利好叠加下，一些地方的楼市逐渐热闹起来。   “从春节假期过后，看房的人就明显多了起来，尤其到了周末，每天差不多有五六十组到访客户，忙得饭都没空吃。”郑州某楼盘销售人员告诉大河财立方记者。   热闹起来的还有郑州二手房市场。“之前三天最多有一组客户看房，现在一天最少三组。房东也比以前更‘硬气’了，不仅不着急卖，还有想涨价的意思。”郑州市金水区某二手房门店中介人员说。   市场的回暖也反馈至数据层面。据郑州市住房保障和房地产管理局数据显示，2月份郑州全市商品住房销售12583套，环比增长118.25%，同比增长120.31%，实现翻倍式增长；二手住房方面：2月份全市二手住房成交6906套，环比增长22.18%，同比增长121.37%。   再将目光聚焦到河南第二大城市洛阳。从克而瑞数据来看，2月洛阳新房成交规模17.8万平方米，环比上涨44%；市场回稳，畅销项目的优惠力度已经开始回撤，但市场依旧不乏意向客户。伴随着购房群体的积极入市，洛阳楼市已经开启“小阳春”起跑阶段。   楼市企稳的信号也在漯河出现。据漯河市住房和城乡建设局数据显示，2月份漯河全市商品住宅共签约1906套，环比增长29%。   市场分化明显，或延续调整态势   实际上，从去年以来，全国各大城市的楼市调控政策已经松动。今年，各地的稳楼市政策还在持续。 据中指研究院初步统计，2月份有46省市（县）出台政策49条，多地市场有所回温，热点城市出台政策观望情绪提升。多地落实首套住房贷款利率政策动态调控机制，已有超30城降低首套房贷利率下限至4%以下。   在政策的诸多刺激下，楼市开始发生变化。中指研究院的数据显示，2月楼市成交量环比大幅上涨31.9%，同比降幅缩小。一线城市环比涨5.0%，广州、深圳环比涨幅明显，上海同环比均下降。二三线城市整体环比均涨超40%，仅温州、福州环比下降。库存总量略有下降，深圳降幅较大，环比降幅4.89%。   对于2月楼市活跃度为何回升？中指研究院市场研究总监陈文静告诉大河财立方记者，一是去年12月疫情防控政策优化后，短期感染“过峰”，随后又经过春节假期，积压了部分需求，年后市场迎来需求集中释放；二是楼市经过一年多的持续调整，热点城市需求自发恢复意愿加强；三是多个核心城市此前优化调控政策，随着预期好转，市场活跃度出现回升。   值得一提的是，市场虽有所回暖，但楼市两级分化明显。“一些热销项目人气非常旺，销得也很好，但也有一些项目仍然卖不动。”一位在郑州从事多年新房销售工作的人士告诉记者。   易居研究院研究总监严跃进也表示，老百姓的收入状况还是有压力的，1~2月的数据异动比较大，即使成交量大涨，也不能轻易判断会迅速升温，缓慢升温的可能性还是比较大的，后续总体趋势是看好的，但是中间要防范炒作的现象。   对于这一轮复苏态势是否会持续？陈文静认为，短期看，部分城市3月或出现小阳春行情，但市场回暖的持续更需要居民置业信心和收入预期的恢复，整体仍需依赖宏观经济基本面的修复情况。不同能级城市间分化情况或更加明显，核心一二线城市市场情绪修复节奏较快，多数三四线城市仍面临调整压力，市场或延续调整态势。​​​​...

【分析：盐城市的首套住房贷款利率下限已经降至3.8%，对于盐城市民意味着什么？（原创）】首套房贷款利率下降对购房者有利：对于想要购买首套房的盐城市民来说，这个消息是好消息。低利率可以让他们获得更多的贷款额度，减轻购房的财务压力。另外，低利率也意味着贷款总成本降低，购房者可以减少还款负担。 首套房贷款市场竞争加剧：由于首套房贷款利率下限的降低，各家银行和贷款机构之间的市场竞争也会加剧。这可能会导致更多的贷款产品和优惠出现，使购房者有更多的选择。但也需要购房者认真比较各家银行和机构的贷款条件和利率，确保自己选择的贷款产品最适合自己的需要。房价影响待观察ರ_ರ ：首套房贷款利率下限的降低可能会对当地房价产生影响。如果购房者能够获得更多的贷款额度，购买力增强，可能会对房价带来上涨的压力。但如果这个利率调整是为了调整市场，扩大房地产市场的消费，有助于稳定房价和市场。总的来说，首套房贷款利率下限的降低会对盐城市的购房者和房地产市场产生影响。尽管低利率有利于购房者，但购房者也需要谨慎选择贷款产品，并密切关注市场变化对房价的影响。希望可以给需要购买首套房的小伙伴们一点建议...

随着首套住房贷款利率政策动态调整机制的建立，2023年已有约30城下调了首套房贷款利率,目前约20城下调首套房贷利率至4%以下,而唐山就是其中之一。 业内人士普遍认为，随着金融16条、实施改善优质房企资产负债表计划等一系列利好政策的落实，房地产市场已经得到了进一步的金融政策支撑。预计2023年住房信贷增速跌幅会大幅度收窄，部分城市或将出现楼市“小阳春”。 唐山“先发制人” 首套房贷利率降至3.8% 记者从多家银行工作人员处了解到，唐山从2023年1月13日开始执行首套房贷利率下限下调，调整后首套住房贷款利率(商贷)由4.1%降至3.8%。相较一些年后才开始执行该政策的城市，唐山的“先发制人”为春节假期的楼市加了一把火。 “今年春节期间来看房的人比往年要多很多。”中国二十二冶集团所属中冶万城房地产开发有限公司销售经理任娜说，“利率新政一出台，我们公司内部立刻召开了会议，第一时间对政策进行分析解读，一致认为这个政策对于老百姓是一个重大利好，买房更实惠了。对房地产行业来说也是一个有力支持，当下我们的客户购买意向有了显著提升。”春节假期，该公司开发的浭阳新城项目售楼处一天没打烊，来看房的人络绎不绝，销售人员平均每天接待客户5—8组，签约指标近3000万元。假期过后，即便是非周末时间，售楼处仍是人头攒动，客户到访量持续提升。 抓住风口，就是赢家。对于房地产企业来说，首套房贷利率下调同样是利好消息。2月7日，在中冶·尚和府项目售楼处现场，银行信贷专业人士为置业顾问们进行了一场贷款业务相关知识培训，针对最新的首套房贷利率调至3.8%进行详细解析。“首套房贷利率下调，那么房贷20年与30年到底哪个更划算？一名合格的置业顾问，得会帮客户算账。”该项目部销售冠军钱多多说，“我有一位客户，从项目启动时就在观望，当时他的想法是贷30年。现在新政策出台了，以贷100万元为例，按首套房贷3.8%的利率算，与2022年4月4.6%的利率相比，可以少花将近17万元，他立刻就选择出手了。”钱多多说，首套房贷利率新政实行以来，感觉很明显的一个变化就是购房周期缩短了，符合条件的有意购房者看好这一时机，不再犹豫，抓紧上车。 “很多人是奔着3.8%的利率来的，一些一直观望的人也想抓住这个机会，毕竟这么低的利率已经接近20年前的水平了。”另一家售楼处的销售经理张潇告诉记者。 小宋是我市一家二手房交易网站的业务员，他从外地来唐山工作已经9年多了，曾先后在多家房企和房产交易平台工作。他说自己一直看好唐山的经济发展，从到唐山起，工作定位就是做中高端楼盘销售。这些年来，他接触的客户很多，感到购房者的心态也在不断变化。“经历过疫情考验后，有的客户花钱变得谨慎了，过去愿意花六七百万元买200多平方米的高品质洋房，现在想换成100多平方米的精装房。也有一部分客户属于想开了，要换个更舒适的房子，比过去更加注重物业、售后服务、小区绿化、周边环境等诸多因素。”小宋说，“但是不管怎样变化、怎么选择，大多数老百姓认为，哪怕有起伏，房价永远是上涨的。利率下调，对于符合条件的有意购房者来说，是一个下手的好时机。” “我赶上了这个好时机，特别高兴！”李女士经过多方比较，看中了路北区的一套新房，就在签约之际，动态调整机制在我市落地。“我们贷款150万元，30年期，本来觉得4.1%的利率就挺低了，很合适，没想到又降了！按照之前4.1%的利率计算，每月月供7248元，现在月供是6989元，每个月又少了259元，这可是实实在在的实惠！” 何谓“首套住房贷款利率政策动态调整机制” 什么是“首套住房贷款利率政策动态调整机制”？对很多人来说，这还是个新名词，但对于有买房需求的人来说，这一新机制的建立让他们更加关注房地产市场的走向，以把握机会。 1月5日，人民银行、银保监会发布通知，决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制——新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。 随着通知的发布，地产需求端的支持政策加速落地，已有多地下调首套房贷款利率。 据统计，截至目前，已有包括郑州、天津、厦门、福州、珠海、长春、沈阳在内的约30城下调了首套房贷款利率，唐山、太原的首套房贷利率最低可至3.8%，中山可低至3.9%，九江为4.0%，韶关阶段性取消了首套房贷利率政策下限。截至1月31日，贝壳研究院监测的103个城市中，首套房贷利率低于4.1%的城市共30个。其中，有4个城市的最低首套房贷利率达到3.7%，为当前商业贷款利率的最低水平。专家普遍认为，随着动态调整机制的建立，预计后续将有更多符合条件的城市调整首套住房贷款利率政策下限，这将对促进房地产市场回暖起到积极作用。“房贷利率下降将有利于减少贷款利息支出，减轻还贷压力，降低住房贷款成本。政策调整优化有望促进正处于观望阶段的购房者入市，提振市场活跃度，促进房地产市场加快企稳。”中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静表示。 “现在首套房贷利率最低是3.8%，这个（利率）是有时间限制的，目前是一个季度。”我市某大型连锁中介经纪人王经理告诉记者，在后续评估期内，如果新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均上涨，则自下一季度起，恢复执行全国统一的首套住房商贷利率下限。也就是说，如果市场环境好了，这个利率就会上调；如果市场环境不好，可能会延续。 根据统计局公布的《70个大中城市商品住宅销售价格》计算，自去年9月至11月三个月中，共有38个城市符合上述要求。而此次下调首套房贷利率的城市，大多在这38城名单之中。专家指出，随着动态调整机制的建立，首套房贷利率将与房价挂钩，未来调整会更加高频。 坚持“房住不炒” 政策累加效应鼓舞市场信心 房贷利率下调已成为刺激楼市的重要手段。2020年初全国重点城市主流的房贷利率为5.3％，经过三年的金融政策调整，2023年1月关于“3.8％利率为主流利率”的共识逐渐增强。以“100万元贷款本金、30年贷款时间、等额本息”的案例进行测算，其中2020年初的月供额为5553元，而在目前3.8％的贷款利率下则为4660元。如此计算，百万元房贷的每月月供额减少了893元，减少了16％。 值得一提的是，近半年来，首套房贷利率政策已经多次调整优化。2022年5月，中国人民银行、银保监会联合发文称，对贷款购买首套住房的家庭，个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点；2022年9月，中国人民银行、银保监会发布通知，阶段性放宽部分城市首套住房贷款利率下限；2023年1月，首套住房贷款利率政策动态调整机制正式建立。 此外，越来越多的监管政策也正在落地，多地银政企积极助推住房消费市场回暖，推出购房补贴、提高公积金贷款额度等一系列措施。据统计，2022年全年累计全国各地房地产市场调控政策超过1120次。频度极高的积极政策，折射出国家对“扩内需、保增长”的坚定决心，对恢复楼市信心、激活交易量将起到决定性的作用。 首套房贷款利率进入“3”时代，是为了刺激刚需群体，从而拉动住房消费，给整个楼市注入活力。稳预期方能稳市场，稳市场才能稳信心。在不久前召开的全国住房和城乡建设工作会议上，强调要牢牢坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，增强政策的精准性协调性，以更大力度精准支持刚性和改善性住房需求，提升市场信心，努力保持供需基本平衡、结构基本合理、价格基本稳定，同经济社会发展相协调、同住宅产业发展相协调，严控投机炒房。住房和城乡建设部党组书记、部长倪虹在接受媒体专访时表示，今年要大力支持刚性和改善性住房需求，毫不动摇地坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位。倪虹提到，对购买第一套住房的，大力支持，首付比、首套利率该降的都要降下来；对购买第二套住房的，要合理支持，以旧换新、以小换大、生育多子女家庭都要给予政策的支持；对购买三套以上住房的，原则上不支持，就是不给投机炒房者重新入市留有空间。 多项措施的叠加，使得近期的房地产市场出现一丝暖意。 多家机构的统计显示，今年1月，全国房地产交易规模仍然处于较低水平，但得益于政策的作用，春节长假期间，部分三四线城市的返乡置业出现一定热度，成都、合肥等二线城市的交易规模也有所提升。 价格方面，根据中指研究院的数据，今年1月，全国百城新建、二手住宅售价继续环比下跌，但跌幅双双收窄。贝壳研究院的统计则显示，今年1月，50个监测城市的二手房价格指数环比上涨0.2%，这是自2021年8月连续17个月环比下跌以来首次止跌。该机构还指出，代表市场预期的景气指数、经纪人交易信心指数等先行指标明显改善。预计一季度市场会保持复苏的势头，楼市“小阳春”可期。 业内人士分析认为，此次下调首套房贷利率，一方面可以降低购房者成本，减轻还贷压力，对提振购房积极性有着积极意义；另一方面，在传统楼市“小阳春”即将到来的时间节点密集下调房贷利率，对于房产销售端来说是一缕“暖阳”。随着供需两端政策继续加快落实，一二线城市住房需求旺盛，有望率先迎来市场复苏。楼市“小阳春”或将在少数城市出现，但对于大部分城市而言，经济环境以及房价预期仍较弱，市场修复需要更长时间。若政策执行到位，全国市场最早或将于二季度企稳。...

“我行已经上调首套房贷利率至4.3%。”中国银行郑州某支行个贷经理对《华夏时报》记者表示，“我行已于昨日（23日）正式上调。” 近日，有舆论盛传渤海银行郑州方面已将首套房贷利率由3.8%上调至4.3%，引发市场热议。 2月24日，《华夏时报》记者致电渤海银行郑州分行，该行个贷经理告诉记者，“没有接到首套房贷利率调整的通知，目前仍为3.8%。” 上海易居房地产研究院研究总监严跃进对《华夏时报》记者表示：“部分银行可能已经有类似的准备和考虑，另外，对于目前执行3.8%的利率我们需要客观理解，它只是针对房价指数持续疲软的城市的暂时性调整，而主流房贷利率依然为4.3%或4.1%。” 已上调至4.3% 与市场预期不同的是，渤海银行并未像外界所传言已将首套房贷利率由3.8%上调至4.3%。记者经多方证实，渤海银行依然维持首套房贷利率3.8%不变。 “我们一直都是3.8%，并没有接到上调利率的通知，并且我们昨天已经更新过消息了。”渤海银行郑州分行内部人士对《华夏时报》记者表示，“我们不知道为什么外界一直这么传。” 2月24日，记者致电郑州多家国有大行及股份行发现，目前，仅有中国银行一家上调首套房贷利率至4.3%，多数银行依然维持3.8%不变，然而，中行调整前利率并未像郑州多数国有大行及股份行执行的3.8%利率而是4.1%。 “昨天从新闻上听说利率上调至4.3%，但我们并没有收到正式文件。”建行郑州某支行个贷经理对记者表示，“我今天放款的利率还是3.8%。” “我们已经核实过了，最早网传的渤海银行利率上调至4.3%是造谣的，假消息。”郑州某房产资深中介对《华夏时报》记者表示，最早是在朋友圈传开的，可能是某些中介为了尽快促成交易才放出的消息。 “我们跟银行落实过，今年第一季度利率上调可能性不大，第二季度中下旬如果市场新房、二手房的量价能够稳步回升，可能二季度下旬或者三季度会面临调整的可能性，至于什么时候调整，政府、银行都在监测。”上述资深中介补充道，“除非你可以从国有银行拿到利率上调的消息，其他小银行都是跟着的。” 对于此次房贷利率变动扑朔迷离的“真假消息”。严跃进对《华夏时报》记者表示：“这次事件至少说明，在房贷持续降息的大背景下，似乎出现了一点‘涟漪’，部分银行有类似的准备和考虑，对于3.8%的利率应该有客观的理解，它只是针对房价指数持续疲软的城市做出的短暂性的政策，而主流房贷利率还是在4.3%或4.1%。” 楼市渐暖 1月5日，央行、银保监会建立首套住房贷款利率政策动态调整机制，要求新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。后续评估期内相关指标连续3个月均上涨的城市，下一季度恢复执行全国统一的首套住房商贷利率下限。 根据国家统计局数据，郑州2022年9至11月新建住宅价格符合利率下调条件，随后，工行、建行、农行、交行、兴业、民生等银行已调整首套房贷利率下限至3.8%。 值得注意的是，从郑州下调利率至今尚未到下一个评估期，然而市场已经出现种种不安情绪，不过，当下来看，郑州楼市有回暖迹象但还算不上火热。 “目前，新房、二手房成交已经止跌了，量已经回升不少，特别是二手房。”上述房产资深中介对记者表示，未来楼市走向有很多种影响因素，包括利率怎么调；“带押过户”什么时候可以开始执行，这对二手房的销售是很大的促进。 中指研究院数据显示，郑州1月新建商品住宅成交面积59万平方米，同比下降26%，环比略有增加，2月以来新房成交面积整体活跃度有所提升，但购房者观望情绪仍在。 然而，从全国范围内来看，房贷利率走低仍是主流。 近日，贝壳研究院发布数据显示，2月份百城首套主流利率平均4.04%，环比下降6BP，这是过去4个月基本平稳后的再次明显下行，绝对水平再创2019年以来新低。二套利率平均4.91%，环比持平。2月份，首套和二套房贷利率同比分别回落143BP和84BP。 与此同时，2月份符合首套房贷利率动态调整条件的38个城市中，石家庄、哈尔滨、长春、福州等17个城市首套房贷利率回调至4%以内。贝壳研究院监测的103个重点城市中，共23个城市下调了首套房贷款利率，首套利率低于4.1%的城市增加至34城。 严跃进分析称：“对于房贷利率的下降或上调，实际上并非敏感事件，在房地产市场行情出现转变的情况下，各类金融政策有所变化和调整都是符合预期的，然而，当前市场不是单纯的复苏的特征。”...

监测显示，2月份[1]，符合首套利率动态调整的38城市中，石家庄、哈尔滨、长春、福州等17个城市首套房贷利率回调至4%以内。监测的103个重点城市中共23个城市下调了首套房贷款利率。 表2：2023年2月首套房贷利率下降的城市 ...

在当前购房贷款利率不断下行，尤其首套住房贷款利率达到历史低位的背景下，存量房与新购房贷款利率“剪刀差”不断扩大，给存量房贷降利率成了一个网络热议话题。在此，就利率“剪刀差”那点事做个梳理，并就会不会降存量房贷利率做个预测。 目前房贷利率采取“LPR+点数”的方式进行确定： 第三套不给贷款。 第二套贷款利率的下限为LPR+60BP（在2022年房地产市场大幅下行的背景下，央妈也未调整二套贷款利率）。 首套房贷款利率2022年出台多项支持政策，部分城市最低可降到3.7%，也就此产生了利率“剪刀差”，政策调整过程： 一是2022年5月央行、银保监印发《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，明确：首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。即首套住房贷款利率下限为LPR-20BP。 二是2022年9月，央行、银保监印发《关于阶段性调整差别化住房信贷政策的通知》，明确：对于2022年6-8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，在2022年底前，阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。即符合条件的城市，首套住房贷款利率下限可不受之前“LPR-20BP”政策限制（但这个政策只到2022年12月31日）。 三是2022年12月30日，央行、银保监印发《关于建立新发放首套住房个人住房贷款利率政策动态调整长效机制的通知》，明确：对于评估期内新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。即取消了《关于阶段性调整差别化住房信贷政策的通知》明确的调整利率下限政策只到2022年12月31日的限制。 综上，目前，首套住房贷款最低利率有的城市可做到3.7%，二套房最低为4.9%（目前LPR为4.3%）。 现在问题来了：前几年在房地产市场行情火热时，贷款利率发挥着抑制炒房作用，肯定要在LPR基础上加点（LPR改革后，以前固定利率合同也改成了“LPR+基点”模式，一般在年初根据LPR实际情况调整下年的利率水平），在此就算按照加50个BP算，即便LPR已由2022年初的4.6%下调至2023年初的4.3%，存量首套房利率也高达4.3%+50BP=4.8%，与当前最低的3.7%相比，差了1.1%。按照100万元贷款30年等额本息还款计算，4.8%利率每月还5246.65元，3.7%利率每月还4602.83元，两者每月差643.82元，30年共计利息差23.18万元。二套房目前当前不存在利率“剪刀差”，LPR+60BP要求未调整，LPR降，存量房利率也跟着降。 第二，首套房存量贷款利率会不会降？觉得大概率不会降，主要理由： 一是银行是企业，企业的目的利润，降低存量贷款利率相当于减少利润，银行没有这么去做的动力。根据央行《2022年四季度金融机构贷款投向统计报告》发布数据，2022年末全国房地产贷款余额53.16万亿元，其中开发贷款余额12.69万亿元，两者相减基本可以看做购房贷款余额，大概40万亿元。按照50%为首套购房贷款，则为20万亿，如果降1%的利息，一年少收入0.2万亿，而且是纯利润。 再看看银行利润情况，根据银保监会《2022年四季度银行业保险业主要监管指标数据情况》，2022年全年，商业银行累计实现净利润2.3万亿元,同比增长5.4%，降1%利率相当于2022年全年将近10%的利润就没了。 同时，银行基于商业行为和购房人签订的贷款合同，双方权利和义务非常明确，银行也没有义务去将利率。如果以后LPR加点基数调高了，银行也没有权利要求贷款人涨利率。 二是银行盈利的模式是存款（也有央行MLF的钱）和借款的利率差，必须保持一定的利率差，银行才有利润，才能保证正常经营，以2019年为例，当时5年期存款利率为最低也未2.75%，当时贷款放出去的钱，现在降利率调至3.7%，利率差仅有0.95%，可能不能覆盖银行经营成本。 从MLF来看，2019年11月央行发布公告，MLF利率下调至3.25%，如果现在降存量贷款利率调至3.7%，利差进一步缩小至降至0.45%，这样一来银行可能做了个赔本买卖。 最后，想说一句，如果贷款人按照合同条款约定方式提前来还贷了，银行应该无条件配合。...

植信投资首席经济学家兼研究院院长连平今日表示，2023年住房支持政策将加大实施力度并加快落地见效。个人住房金融政策将进一步回暖，房贷利率将在历史低位，并可能进一步小幅下调。 　　从数据反映来看，连平预计，今年住房信贷增速跌幅会大幅度收窄，房地产投资增速可能由低到高逐步爬升，而从个人住房信贷增速回升到销售改善有望在此后的两到三个季度效果逐步体现，即到2023年二季度销售预期可能摆脱“谷底”，三季度或将实现企稳回升。 　　可使用财政贴息对调降利率予以补贴 　　央行、银保监会于1月初发布首套住房贷款利率动态调整机制，新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。 　　在上述政策发布后，厦门、福州、长春、无锡等地先后将首套房贷利率降至3.8%。此外，据贝壳研究院监测，103个城市中，首套利率低于4.1%的城市数量已达到30个，其中，南宁、珠海、株洲、常德四城首套利率为3.7%，为当前全国商贷利率最低水平。 　　对于上述首套房贷款利率下调的城市，连平建议，为减轻商业银行压力，可引入中央财政贴息贷款政策，对调降的利率予以财政补贴，实施期限可暂为1年。据连平测算，其中涉及的房贷金额约为350亿元至500亿元，该笔住房贴息资金对应拉动住房销售金额约为2000亿元至3000亿元。 　　此外，自去年四季度以来，随着“三支箭”落地推动房企融资环境边际改善。其中，对于银行信贷方面，连平建议，商业银行可加快开袋审批和投放速度，适当提高开发贷在贷款余额中的占比，可通过窗口指导，未来1年内上调商业银行开发贷占比0.5个百分点，还可有效落实已经与房企签署的意向协议。 　　“针对优质房企，可增加政策性银行‘保交楼’专项借款、并购贷款和商业银行‘保交楼’再贷款，如果年内投放‘保交楼’相关贷款6000亿元左右，可改善相关房企现金流压力。”连平进一步表示，此外，还可重点支持优质房企兼并收购困难房企优质项目，建议全年银行参与并购贷款规模3000亿左右。 　　预计2023存款增速或较去年下降 　　在今年1月的金融数据中，人民币存款增加6.87万亿元，同比增长3.05万亿元，新增规模创单月新高。这其中，相较于当月的非金融企业减少7155亿元，而住户存款大幅增加6.2万亿元。 　　对于超额储蓄，连平分析称，其中一个重要原因就在于过去一年多来房地产市场的不确定性，使得原本有计划买房的民众正在观望。 　　连平对财联社记者直言，今年银行体系存款有可能会发生变化，预计存款增速会比2022年有所下降。一方面体现在2023年资本市场出现好转，能够对銀行体系流动性起到引流作用。 　　从过往情况看，连平表示，在疫情前的5、6年里，整体的状况始终是存款增速明显低于贷款增速，因此使得央行持续下调存款准备金率，而去年出现的明显变化可能只是阶段性的，长期趋势仍将是存款增速赶不上贷款增速。...